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  • Publié le : 24 décembre 2010
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S ERVICES F INANCIERS ET A LLÈGEMENT DE LA P AUVRETÉ

D OCUMENT DE T RAVAIL N° 7

Pratiques bancaires dans les opérations de crédit avec les petites et moyennes entreprises en Afrique de l'Ouest

Bernd BALKENHOL Christian LECOINTRE

Département du Développement des Entreprises et Coopératives Bureau international du Travail - Genève

Table des Matières
Page

Avant-propos

1

I.Introduction Champ d'application L'objectif de l'enquête Le questionnaire Organisation de l'enquête Qualité et fiabilité des données

3 3 3 3 4 4

II.

Résultats Définition de la PME Objectif des banques vis-à-vis de la PME L'importance du client PME Le portefeuille PME - types de projets Le portefeuille PME - utilisation des prêts Évolution du portefeuille PME 1984-1986 Le portefeuillePME - problèmes rencontrés Procédures et méthodes Examen préalable Étude du dossier PME Évaluation du promoteur Évaluation du projet - étude technique Évaluation du projet - étude du marché Évaluation financière Évaluation économique Organisation de l'évaluation Montage des opérations et déblocage des fonds Suivi, contrôle et recouvrement Formation et perfectionnement

5 5 5 5 6 6 6 7 7 8 9 10 1010 10 11 11 12 12 13

III.

Conclusions Implications pour la conception de programmes d'appui Implications pour le BIT

15 15 16

Annexe 1: Liste des banques et établissements financiers contactés Annexe 2: Questionnaire

17 19

Remerciements

Les auteurs sont reconnaissants à Monsieur Pierre Hidalgo, à l'époque Conseiller Régional du BIT pour la formation à la gestion etactuellement Chef de Section «Formation à la Gestion» au siège du BIT à Genève, pour ses observations critiques et constructives.

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Avant-propos
Ce document présente les résultats d'une enquête menée en 1987 auprès de 35 banques et établissements financiers en Afrique de l'Ouest. L'enquête était initialement conçue comme étape préalable à la conception d'une série de séminaires et ateliers.L'objectif de ce projet du BIT, réalisé conjointement avec la Banque Centrale des États de l'Afrique de l'Ouest (BCEAO) et financé par la République fédérale d'Allemagne, était de mettre en lumière, au sein du système bancaire, le potentiel et les limites de financement des PME dans les pays de l'UMOA (Union Monétaire Ouest-Africaine). Pour cela, il convenait de mesurer l'importance des PME dans leportefeuille des banques et d'apprécier l'image que se font les banques de cette clientèle «PME». Ce projet s'inscrivait dans la politique des organes de l'UMOA de promouvoir le secteur privé africain et notamment les petiteset moyennesentrepriseset l'artisanat. Cette tâche revenait surtout à la Banque Centrale des États de l'Afrique de l'Ouest, en tant qu'institut d'émission de l'Union doté deresponsabilités pour la gestion de la politique de la monnaie et du crédit, le refinancement et la supervision du système bancaire primaire, mais également chargé du développement du système financier. Dans l'optique d'une meilleure adéquation entre l'offre de services financiers et la demande du secteur privé africain, la BCEAO mettait en oeuvre, au début des années 80, des instruments indirects dedistribution de crédit, par exemple: — — — des participations au capital des différents fonds de garantie PME; un taux d'escompte préférentiel pour le financement de PME nationales dont l'encours de crédit ne dépassait pas les FCFA 30 millions; un plafond élevé pour le refinancement par la BCEAO de la quantité des concours à moyen et long termes mis en place par le système bancaire en faveur desPME. Depuis la réalisation de l'enquête, des changements notables sont intervenus: de nombreuses banques recensées ont disparu. Par ailleurs, avec la «Nouvelle Politique Monétaire», introduite en 1989, la BCEAO a abandonné la politique sectorielle du crédit et, en particulier, le différentiel entre taux d'escompte normal et taux d'escompte préférentiel (TEP), tout en renforçant la surveillance des...
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