Banque

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Produits bancaires et non bancaires d épargne

Partie I

La banque des particuliers est composée d emplois, de ressources et des services.
Emplois : crédits que les particuliers font
Ressources : les épargnes
Ces deux éléments représentent la marge d intérêt ou MI
Services : commissions (carte bancaire, frais de mise en opposition, assurance etc.)
ou C
PNB : produit net bancaire1- particulier
Définition juridique personnes physique, état civil
Définition économique : salarié, retraité

Le marché des particuliers est une source récurrente de commissions avec un coût risque moins élevé que autres les marchés

2- segmentation
Méthode de recherche et d analyse de marche consistant à repartir celui-ci en sous ensemble distinct et aussi homogène que possible en vuede définir et appliquer des stratégies spécifiques a chacun des segments identifies.
Tout les crédits fait par les sociétés financières se base sur la segmentation

3- revenus des particuliers et budget

Cas 1
Couple marié, communauté de biens : calcul de sa capacité d épargne et de son patrimoine global

Charges

Loyer 1500 €
Dépenses courantes 2000 €Impôt 800 €
Autres crédits 1500 € total charges = 5800 €

Revenus

Salaires 7000 €
Fonciers 500 €
Capitaux 125 € total revenus = 7625 €

Capacité d épargne : 7625 – 5800 = 1825 €

Résidence locative 100.000 €
Résidence principale400.000 €
Epargne disponible 50.000 €
Epargne logement 70.000 €
Epargne logement enfant
Enfant mineur 6.600 €
Enfant majeur 12.000 €
Enfant majeur 10.800 €
Crédit avec capital restant 200.000 €

Patrimoine global du couple

100.000 + 400.000 +50.000+ 70.000 +6.600 – 200.000 = 426.000 €

Cas 2

Revenus 2000 € / 13 mois
Foncier 300000 €
Capitaux 12000 €
10000 €/ mois
Assurance vie 1.000.000
Livret épargne orange 350000
Charges prêt 500
Dépenses courantes 3000
Autres crédit 500
Impôts1500
Loyer perçus 417
Valeur de la résidence locative 100.000

Charges

Loyer/prêt 500
Dépenses 3000
Autres crédits 500
Impôts 125

Total charges 4125

Revenus

Salaires 2166,67
Capitaux 10000
Loyer 417

Totalrevenus 12583,67

Capacité d épargne 12584 – 4125 = 8459

Calcul du patrimoine
1000000 + (300000 – 12000) + 350000 +100000 = 1.738.000

SMCA solde moyen créditeur annuel

1- Exemple pour 1000 a 2,4 % = 24
2 - Pour un crédit à la consommation de 4000 a 12,4 %
MI = 4000/ (12,4% - 2,40%)
= 400
Gain de 10 %
3 – crédit immo de 100000 à 3,70%
MI = 100000 / (3,70 –2,40)
= 100000/ 1,30
= 1300

Commissions carte bancaire annuel 50
Assurance perte moyens de paiement 20
Abonnement net 36
Total 106

PNB = 24 + 400 + 1300 + 106
= MI + C
= 1830 €/ an

coeff d exploitation = charges fixes / PNB
Pourles banques ce coeff est d environ 70%

4 – le diagnostic épargne

a – épargne disponible

Sont pour les épargnes a court termes
Gérer efficacement sa trésorerie
Pouvoir faire face à un imprévu
Disposer de son argent a tout moment

b – épargne projet

Réaliser un projet qui nous tient à cœur
Devenir proprio
Financer les études de ses enfants
Prévoir un voyage

c – épargne...
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