Le surendettement

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  • Publié le : 20 avril 2010
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Causes et conséquences d’une situation de surendettement

Le surendettement est un réel problème de société qui touche tous les milieux sociaux et toutes les tranches d'âge. Inconscience du consommateur ou irresponsabilité calculée des organismes de crédit?
Pour mieux comprendre les causes et les origines d'une situation de surendettement, la Banque de France réalise régulièrement desenquêtes sur le profil des surendettés. Les dossiers présentés en commission de surendettement sont étudiés dans le détail afin de déterminer la nature et l'origine du surendettement.
Il y a quelques années le surendettement «actif» représentait la majorité des dossiers, mais on constate aujourd'hui que la situation s'inverse et que le principal problème reste la modestie initiale des revenus ouleur diminution après un « accident de la vie ». Dans la grande majorité des cas, les personnes concernées vivent seules ou avec une personne à charge ; elles sont employés, ouvriers ou chômeurs avec des revenus mensuels faibles.

1 Les causes du surendettement

Le surendettement « actif » :
Le surendettement actif est lié à une accumulation de charges et de crédits, alors que lesressources restent identiques. L'excès de crédits à la consommation, ou l'accumulation de crédits revolving et/ou de cartes permettant de bénéficier de réserves d'argent, qui s'ajoutent parfois à un crédit immobilier, sont la principale source de surendettement actif.
Le surendettement actif représente près d'un tiers des dossiers déposés devant la commission de surendettement de la Banque deFrance.
Le surendettement « passif » :
Le surendettement passif est déclenché par l'apparition d'un événement extérieur qui affecte gravement la capacité de remboursement des ménages.
Pour prévenir ce type de surendettement, il faut que la conjoncture sociale et économique s'améliore. La modification de la structure des foyers est également responsable de l'augmentation du nombre depersonnes surendettées.
Voyons dans le détail les différentes causes sources de surendettement passif:
Le surendettement concerne essentiellement des personnes à faible revenu et disposant de peu de patrimoine :
Plus d'un quart des personnes surendettées (28,5 %) ont des revenus compris entre 1 500 et 3 050 euros. On constate donc que tous les milieux professionnels peuvent être concernés parle surendettement. Mais il frappe essentiellement les plus pauvres, dans 70 % des dossiers, les revenus nets sont inférieurs ou égaux à 1 500 € par mois.
Deux tiers des dossiers de surendettement sont déposés par des personnes seules:
Selon l'Observatoire de l'endettement des ménages, 72% des couples ont au moins un crédit et pourtant les deux tiers des surendettés sont des personnes seules(célibataires, divorcés et veufs). Cette tendance est cohérente par rapport à l'évolution générale de la démographie qui voit le nombre de séparations et divorces augmenter (1 couple sur deux divorce en île de France contre 1 sur 3 en Province).
31% des surendettés sont chômeurs ou inactifs :
La proportion de personnes surendettées est stable depuis 1990, on constate par contre que la partdes plus de 55 ans a augmentée de 5 points alors que celle des moins de 35 ans a baissé.
Les chômeurs et les salariés sont les plus touchés par le surendettement,ils représentent respectivement 31% et 33% des surendettés, suivis par les ouvriers et loin derrière les retraités.
Seulement 4% des surendettés sont propriétaires de leur résidence principale, secondaire ou d'un{text:soft-page-break} investissement locatif.
Origines du surendettement:
Les dossiers constitués uniquement de crédits sont en forte baisse : ils ont diminué de moitié en 5 ans et représentent aujourd'hui 15 % des dossiers de surendettement.
87 % des dossiers sont constitués à la fois de charges courantes et de crédits.
La place des crédits dans les dossiers de surendettement:
Seuls 10 % des...
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