Micro-assurance

21538 mots 87 pages

Anne-Lise Caillat
Octobre 2007
Mémoire
présenté en vue d’obtenir le diplôme de l’Enass, Institut du Cnam
Cycle étudiant de l’Enass
La micro-assurance : un « business » à risques pour les assureurs ?
2
Remerciements
Merci à toutes les personnes qui, directement ou indirectement, m’ont apporté leur soutien dans l’élaboration de ce mémoire.
Et tout particulièrement : Marc Nabeth, Marc Tomasz, Ian Robinson, Emmanuel
Lorenzon et Richard Leftley.
3
Résumé
La micro-assurance est une forme d’assurance peu conventionnelle : elle a pour but d’assurer les populations les plus démunies ou exclues des circuits financiers traditionnels. Les individus les plus pauvres sont confrontés à des risques particuliers et sont plus vulnérables du fait de leur pauvreté. Aujourd’hui près de quatre millions de personnes vivent en dessous du seuil de pauvreté.
Dans les pays dits développés, ce sont les exclus des circuits financiers qui sont les plus vulnérables. Les entreprises d’assurance ont donc « du pain sur la planche ».
Les assureurs présents sur ce marché sont aussi bien de grands groupes internationaux comme Allianz ou AIG que des assureurs nationaux de taille plus modeste comme Delta Life au Bangladesh. Il semble tout à fait légitime qu’ils interviennent puisque la complexité de la gestion du risque rend l’expertise des assureurs fondamentale. Les couvertures d’assurance informelle développées par les populations à faibles revenus sont bien souvent insuffisantes ou inadaptées. Les Institutions de Microfinance, spécialisées dans le micro-crédit, ne disposent pas toujours des compétences nécessaires.
Mais si l’assureur est un expert de la gestion des risques, il est nécessaire qu’il innove en terme de distribution et noue des partenariats avec des acteurs locaux afin de mieux prendre en compte les spécificités des populations et du contexte.
Avant de s’engager dans un programme de micro-assurance, l’assureur doit faire le bilan des gains et des

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