Microfinance

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  • Publié le : 26 février 2013
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THEME 1 : SPECIFICITES HISTORIQUES DE L'EMERGENCE, CARACTERISTIQUES GENERALES ET CONCEPTS DE BASE DE LA MICROFINANCE

La microfinance est née du constat que certaines catégories de personnes sont exclus du système bancaire.
--> personnes en difficulté mais économiquement actives (activités informelles):
- chômeurs ou personnes à très faibles revenus (les pauvres, les PED)
- les étudiants (etleurs 1er emploi)
- micro-entrepreneurs (petites entreprises).
Ce concept est né en 1975 par Yunus Mohamed --> Graneen Bank, au Bangladesh.

Principe :
Pauvre --> aucune accès au capital --> frein au développement de leurs activités économiques.
C'est-à-dire : "faible revenu" --> "faible épargne" --> "faible investissement".

Faible revenu --> injection de crédit --> investissement --> +de revenu --> + d'épargne --> + d'investissement --> + de revenu.

Avant 1975, on utilisait un système de "tortine" en Afrique : groupement de personnes qui vont collecter entre eux de petits épargnes, chacun en bénéficie à son tour.

Banques classiques "formelles" - mais phénomène d'exclusion.
--> logique de rentabilité
--> aversion aux risques --> garanties exigées donc sélection pardossier
--> procédures inadaptées (aucune justification formelle, méconnaissance des démarches administratives pour une demande de prêt
--> dans le PED, éloignement géographique

Pour répondre aux problèmes, la microfinance propose :
- rapprochement des gens géographiques
- accompagnement des gens dans les procédures
- chaque membre se porte garant pour les autres (garantie mutuelle)Microfinance : désigne des dispositifs permettant d'offrir des crédits de faibles montants appelés "microcrédit" à des familles pauvres ou à des personnes à faible revenu pour les aider à conduire des activités productives ou génératrices de revenus, leur permettant ainsi de développer leur très petites entreprises.

Microcrédit : un prêt de faible montant destiné à des projets de petites envergures,généralement l'auto-emploi, à court terme.
Microcrédit : prêt, assurance, épargne, micro-transfert.

Au niveau européen ≤ 25.000€
En 2009 : pour les pays en développement c'est 300€ par prêt, pour les pays européens c'est 10.000€.
En tout, 15 millions d'emprunts dans le monde dont 79% de femmes. Le montant de l'épargne moyen est de 200€.

On distingue 2 types de microcrédit :
- microcréditprofessionnel (crédit productif) --> finance la création ou le rachat d'une petite entreprise artisanale ou commerciale permettant à son dirigeant de créer ou de diriger son propre emploi.
- microcrédit personnel (social ou solidaire ou crédit non productif) --> concerne les ménages à faibles revenus, les personnes interdits bancaire ou inscrite au FICP. Il s'adresse à des personnes quin'ambitionne pas d'être des entrepreneurs mais peuvent parfois accéder à des emplois salariés grâce à une formation ou à l'acquisition de moyen de transport.

Différents produits : microcrédit, micro-assurance, micro-épargne, micro-transfert, microcrédit à la consommation, crédit à la formation, crédit à l'alphabétisation, santé, hygiène, nutrition, éducation en générale.

Acteurs : Institution demicrofinance (IMF), institution offrant des services de microfinance qu'elle soit une entité légalement reconnu ou pas.
Aujourd'hui les banques s'intéressent aux microcrédits.

Formes d'acteurs : les mutuelles d'épargne et de crédit, coopératives financières qui ne sont pas reliées à des grandes organisations ou aux banques.
Elles reçoivent l'épargne de leur membre et fixe elle-même leur taux decrédit.

Réseaux nationaux d'épargne et de crédit :
- mutuelles d'épargne qui se sont organisées pour obtenir d'avantage de crédit donc augmente le volume d'épargne.
Pour pouvoir prêter + et épargner + afin d'avoir des moyens financiers.
- ONG existe depuis une vingtaine d'année. Ils vont agir comme des intermédiaires entre les bailleurs de fonds (rôle : collecter des fonds).
- les banques...
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