Produits bancaires

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  • Publié le : 15 juillet 2010
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POSSIBILITES DE FINANCEMENT OFFERTES AUX PME

Les formules de financement des entreprises sont aussi variées que les besoins de celles-ci. On distingue ainsi deux grandes familles de crédits : les crédits par caisse et les crédits par signature.

LES ENGAGEMENTS PAR CAISSE |

Ce sont des crédits bancaires qui impliquent une mise à disposition effective des fonds au client emprunteur.I. Crédits d’investissement:
Ce sont des formules de financement qui permettent de financer l’actif immobilisé (biens meubles et immeubles).
1. Crédit à moyen et long terme:
Il permet à l’entreprise de financer ses équipements (machines, mobilier, véhicules, terrain…). Ce sont des crédits dont le terme est supérieur à 2 ans.
2. Crédit-bail:
C’est une opération qui consiste pour lecrédit-preneur (entreprise bénéficiaire) à prendre en location un bien meuble ou immeuble à usage professionnel tout en ayant la possibilité de devenir propriétaire du bien au terme du contrat.
Le crédit bail ouvre des possibilités d’investissements à des entreprises qui ont atteint leur plafond d’endettement, à d’autres opérations. Mais le coût du crédit bail (plus élevé que celui du créditbancaire) ne le rend accessible qu’aux affaires bénéficiant d’une forte rentabilité.

II. Crédits d’exploitation:
Ce sont des financements adossés sur les marchandises ou sur les comptes de la clientèle des entreprises emprunteuses.
1. Avances sur marchandises:
Elles permettent au client de la banque de bénéficier d’une avance en compte avec affectation des marchandises comme gage. Pourcela, les marchandises sont conservées soit dans un magasin appartenant à la banque, soit dans celui du client emprunteur, soit dans des magasins généraux. Les marchandises sortent sous contraintes de présentation des documents attestant que les versements de l’acheteur ont été faits dans le compte du client de la banque.
2. Avances sur factures:
Elles donnent la possibilité au client d’obtenirune avance en compte en remettant ses factures à son banquier. Elle obéit au même principe que celui de l’escompte, sauf qu’ici au lieu d’effets il s’agit plutôt de factures. La banque prend donc des mesures pour que les clients règlent les factures dans ses livres.
3. Affacturage:
Il s’agit d’une technique qui permet d’obtenir des fonds en remettant ses factures à sa banque.
Ladifférence avec l’avance sur facture est que dans le cas de l’affacturage, il s’agit d’un achat ferme et définitif des créances par le banquier qui est chargé du recouvrement. Le banquier se retrouve propriétaire des créances et se retourne vers les clients de l’entreprise emprunteuse. Or, dans le cas de l’avance sur facture, si les factures ne sont pas payées, la banque se retourne contre son client pourle remboursement de la dette.
Schéma récapitulatif de l’affacturage

4. Le warrantage ou escompte de warrant:
Si l’entreprise a besoin d’argent, elle peut demander à sa banque une avance sur les biens déposés dans le magasin général. Elle remet le warrant en escompte à sa banque. Cet escompte est réalisé suivant les modalités analogues à l’escompte ordinaire.
5. Escompte des effets decommerce:
Il donne la possibilité au porteur de l’effet de bénéficier d’une avance de fonds d’un montant égal au nominal de l’effet sous déduction des intérêts à courir jusqu’à échéance. Cette mise à disposition de fonds se fait en contrepartie de la remise de l’effet de commerce au banquier qui en devient propriétaire. Cette formule est adaptée pour des entreprises qui vendent à crédits et quimatérialisent leurs créances par des effets de commerce.

III. Crédits de trésorerie:
A l’exception du crédit spot, ces crédits donnent la possibilité de faire passer son compte débiteur.
1. Facilité de caisse:
Avec ce type de financement, le compte du client de la banque de passe débiteur dans les limites d’un certain plafond et sous une période relativement courte. Elle permet de...
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