RAPPORT SUR LA TARIFICATION DES SERVICES BANCAIRES

Georges Pauget Emmanuel Constans

Rapporteur : Jean Guillaume

JUILLET 2010

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- Resumé 1/ LE DISPOSITIF FRANÇAIS DE TARIFICATION BANCAIRE
 Un modèle spécifique
Le dispositif français de tarification bancaire est caractérisé par des spécificités qui le distinguent des autres modèles européens. Les grandes banques françaises sont organisées suivant le modèle de la banque universelle, qui propose l’ensemble des produits de la banque de détail via un réseau dense qui permet d’entretenir une relation durable avec le client. Cette organisation intégrée favorise le développement des péréquations de marge entre différents types de produits, ce qui a un effet déterminant sur la tarification des services bancaires.

 Un dispositif de tarification globalement efficient…
Pris dans leur ensemble –c'est-à-dire en incluant le crédit et l’épargne– les tarifs des services bancaires sont plus faibles en France que dans les autres économies européennes comparables. Le produit net bancaire par habitant bancarisé est ainsi plus faible en France qu’au Royaume-Uni (-52%), qu’en Italie (-46%) ou même qu’en Allemagne (-6%). Cette modération tarifaire s’accompagne d’une qualité de service élevée, le nombre de conseillers clientèle par habitant étant significativement plus élevé en France que dans le reste de l’Europe (176 pour 100 000 habitants contre 130 en moyenne dans l’UE), de même que le nombre d’agences et des DAB. Les enquêtes d’opinion confirment que le taux de satisfaction de la clientèle des banques françaises demeure élevé, ce qui tient notamment à la simplicité du modèle relationnel développé par les banques ainsi qu’à la sécurité des mécanismes de crédit et des moyens de paiement. Il existe ainsi un écart persistant entre la réalité de la tarification bancaire et sa perception par les consommateurs. Les services financiers facturés au sens de l’INSEE représentent 0,57% des dépenses de consommation des