Question n° 22 :

Comment le PNB généré rend-il compte des orientations privilégiées par les banques ?

Le PNB est la mesure de la contribution des banques à l’augmentation de la richesse nationale, nous définirons dans un premier temps le PNB et comment il se calcule et dans un deuxième temps comment il rend compte des orientations privilégiés par les banques en analysant ses 4 composantes .

1-Définition et calcul :

Le PNB peut être rapproché de la valeur ajoutée dégagée par les entreprises non financières. (def INSEE)
Le produit net bancaire est la différence entre les produits et les charges d'exploitation bancaires hors intérêts sur créances douteuses mais y compris les dotations et reprises de provisions pour dépréciation des titres de placement. 2-Les 3 composantes du PNB :

1 - La marge d’intérêt premier élément du PNB.

La marge d’intérêts est aussi nommée marge d’intermédiation. Elle représente le solde net entre la rémunération des emplois (prêts ou placements) effectués et le coût des ressources collectés.
Cette marge d’intermédiation prend donc en compte les flux d’intérêts de diverses natures payés sur les dettes,

- dépôts ordinaires, dépôts d’épargne bancaire (livrets, plans), dépôts et ressources de nature monétaire (bons, certificats de dépôt négociables, emprunts interbancaires, bons à moyen négociables), ressources de nature financière (titres obligataires et assimilés) et les flux d’intérêts perçus sur les créances ;

- Crédits à la clientèle, prêts interbancaires, portefeuilles pour compte propre (de transaction de placement ou d’investissement).

2 – Les commissions nettes facturées : deuxième composante du PNB

Il s’agit du solde entre les flux de commissions perçues auprès de la clientèle ou de réseau distributeurs et le flux des commissions payées aux apporteurs d’affaires ou sous-traitants. Ce dernier cas concerne surtout le recours à une usine de traitement des moyens de paiement, de titres ou des crédits