Crédit immobiliers

Pages: 18 (4331 mots) Publié le: 13 avril 2011
Introduction

Le secteur bancaire est un secteur à fort potentiel qui contribue de plus en plus à l’évolution économique du pays. A présent, ce secteur ravivé par la concurrence et le resserrement des marges et cherche un déploiement de ces activités afin d’assurer sa croissance.

A cet effet, j’ai pu effectuer un stage de deux mois auprès de l’agence Oujda-TOBA d’ATTIJARIWAFABANK.Durant cette période, coïncidant avec la haute saison notamment la campagne MRE adoptée par la banque ; j’ai pu approfondir mes connaissances concernant les activités quotidiennes de l’agence.
En parallèle, j’ai pu réaliser une étude sur un produit de la banque, il s’agit du crédit immobilier, qui sera le thème de ce rapport.

Le présent travail comporte trois parties :

Partie I :Présentation du secteur d’activité
 
Partie II : Présentation globale d'AttijariWafaBank

Partie III : Les Crédits immobiliers

Première partie :
Présentation du secteur
D’activité

I. Définition de la banque :

Contrairement à la loi bancaire « Dahir du 21 Avril 1967 qui donne une définition claire de la banque dont nous transcrivons le texte intégral « …Est considérée comme banque touteentreprise qui fait profession habituelle de recevoir du public à titre de dépôts ou autrement des fonds qu’elle emploie, soit pour son propre compte soit pour le compte de ses clients ou des tiers désignés par ceux-ci , en opérations financières de crédits, de bourse ou de change . »La dernière loi bancaire de 2006 et à l’instar de celle de 1993 fait une distinction entre deux famillesd’Etablissement de crédit : d’une part les banques et d’autre part les sociétés de financement.
Ces deux catégories d’établissement sont différenciées par rapport aux deux critères essentiels suivants :
* La possibilité qui leur est conférée de recevoir ou non des dépôts à vue ou d’un terme court, n’excédant pas deux ans ;
* La faculté d’effectuer librement ou de manière restrictive les différentesopérations prévues par la loi.

Selon l’article 11 de la loi précitée les banque sont autorisées à :
* Recevoir du public des fonds à vue ou d’un terme inférieur ou égal à deux ans.
L’article 11 précise qu’elles sont les seules à y être habilitées.
* Distribuer des crédits.
* Gérer et mettre à la disposition de leur clientèle tous moyens de payement.
* Réaliser des opérationsconnexes à leur activité (change, opérations sur les valeurs, opérations d’assurance, conseil,….)
* Prendre des participations dans les entreprises existantes ou en création sous réserve qu’elles respectent les limites réglementaires fixées par Bank Al Maghrib.
Les banques répondant à ces critères sont actuellement au nombre de 20 Etablissement dont 6 seulement sont publics ou semi publics.Donc, la banque est une entreprise commerciale, son activité principale consiste à collecter des fonds du public qui n’ont pas l’utilisation immédiate des sommes dont ils disposent et octroie une partie de ses fonds comme crédit moyennant une rémunération.

II. le système bancaire marocain :
A partir du début des années 90, le système financier marocain a connu plusieurs réformes.Celles-ci visent à rendre le système financier plus efficient pour financer le secteur productif et à créer un climat concurrentiel entre les banques ainsi que réduire le coût d'intermédiation.
Ainsi, ont été introduits dans le cadre de la loi bancaire de 1993, le désencadrement du crédit, la suppression progressive des emplois obligatoires, la libéralisation des taux d’intérêts débiteurs, lelancement d’un marché des changes interbancaire. Cette libéralisation de l’activité bancaire s’est réalisée dans un cadre prudentiel renforcé et mis en conformité avec les normes internationales afin de préserver la bonne santé du secteur bancaire. Elle a également posé le principe du décloisonnement bancaire et introduit le concept de banque universelle. En vertu de cette loi, les banques peuvent...
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