Q5 : En termes de stratégie financière, le développement des commissions est une donnée commune à la plupart des banques. Quelles sont les raisons et les limites de ce développement ?

Intro : Les banques sont des entreprises comme les autres et produisent des documents issus de la liasse fiscale pour présenter leur résultat. Au sein du compte de résultat est calculé le Produit Net Bancaire, correspondant au résultat dégagé de l’activité propre de la banque, qui se compose lui-même de la margé d’intérêt, des commissions, des plus et moins values, des dividendes reçus et des produits et charges d’exploitation. Ces dernières années, la part des commissions dans le PNB est devenue de plus en plus importante. Dans une première partie, nous exposerons les raisons de ce développement et dans une seconde, les limites.

I Les raisons
- faiblesse des taux du marché monétaire donc les dépôts clients réemployés à court terme sur le marché interbancaire sont moins rémunérateurs
- concurrence forte entre banques pour collecter les dépôts des clients (taux de rémunération attractif)
- développement du multi canal qui amène des commissions supplémentaires

II les limites
- le niveau de tarification dépend de la concurrence nationale mais aussi européenne
- la difficulté à créer de la tarification positive
- la transparence de la tarification et l’obligation d’envoyer aux clients un relevé annuel des commissions depuis le 1/1/09
- obligation réglementaire : impossibilité de faire payer les chèques par exemple
- arrivée du SEPA qui fera diminuer le coût des virements vers l’Europe

CCL Les banques ont développé les commissions et leur part dans le PNB est de 40%. Suite à la concurrence forte, elles font tout pour attirer les clients avec des tarifs attractifs. Cependant, elles nous pas su développer la tarification positive et subissent les contraintes réglementaires au niveau européen et