Expliquez les conditions d’assurabilité d’un risque et montrez les contraintes dans la gestion des risques.
Les individus ont pris conscience au fil du temps que le malheur n’était pas toujours une fatalité et que le risque, danger dont on peut jusqu’à un certain point envisager l’éventualité, pouvait être assuré. De là à penser que tout risque est assurable, peut-on franchir le pas ? Les assureurs par nécessité économique ont défini les conditions d’assurabilité d’un risque et la gestion de ces risques a révélé des contraintes.
1. Les conditions d’assurabilité d’un risque
a. Les caractéristiques d’un risque assurable
1. Futur,
2. Aléatoire
3. Indépendant de la volonté de l’assuré
4. Diversifiable dans l’espace et dans le temps
5. Double dimension : matérielle et spirituelle
b. Les caractéristiques des méthodes de couverture des risques
1. Le principe de la mutualisation des risques
2. Le mode de gestion par capitalisation ou par répartition
3. La nécessité de la division des risques : coassurance/réassurance
4. Les provisions
2. Les contraintes dans la gestion des risques
a. La gestion globale d’un type de risque avant son acceptation
1. La tarification rétrospective : précision suffisante
2. La tarification sélective : le plein de risque et les seuils d’assurabilité
3. La sélection des risques : groupe homogène
4. L’application de mesures de prévention des risques avant la souscription
b. La gestion individuelle des risques après leur acceptation
1. L’information sur l’évolution du risque dans le temps : obligations (retrait de permis) et sanctions (résiliation pour aggravation de risque)
2. La surveillance du portefeuille : durcissement des conditions de souscription (résiliation ou augmentation des primes pour les mauvais risques)
3. Les contraintes liées à l’instabilité juridique (ex la RC médicale)
4. Les contraintes liées aux risques évolutifs (la sécurité alimentaire)
La complexification des risques, la déresponsabilisation des