finance

Pages: 33 (8030 mots) Publié le: 13 janvier 2014
La monnaie électronique « seconde génération » : Etat de lieu d’un débat et
identification des repères fondateurs de l’expérience
Tunisienne en la matière

SIALA GUERMAZI FATMA*
Fatma.siala@hexabyte.tn
Laboratoire Prospective, Stratégie et Développement Durable (PS2D) de la Faculté des
Sciences Économiques et de Gestion de Tunis

Mars 2010

Dès la fin des années quatre-vingt-dix, laconjonction des NTIC et le développement
rapide de réseaux de nouveaux acteurs dans le domaine de la gestion des moyens de paiement
électronique marque l’entrée des banques dans une véritable phase d’industrialisation de leur
activité. De plus en plus, le cyberespace s’impose comme un champ ou se traite les affaires.
Le système bancaire tunisien n’échappe pas à ce renouveau d’autant que lesengagements
consécutifs à son adhésion à l’OMC l’assignent à l’adaptation de son système de paiement
traditionnel à cette nouvelle donne. Plusieurs réalisations ont eu lieu dont notamment la mise
en place d’un système de télécompensation bancaire, l’adoption des services via Internet,
l’émission en novembre 2001, de la première carte nationale de paiement CIBT (Carte
Interbancaire Tunisienne) àcoût réduit et récemment la mise en place d’un serveur de
paiement sécurisé (SPS). Dans le domaine des paiements, deux évolutions marquantes sont à
relever : D’une part, le passage de la carte magnétique à la carte à puce via le système EMV
( Euro/MasterCard /Visa), d’autre part, l’émission par la poste tunisienne de la carte e-dinar.
Compte tenu de ces évolutions, le présent article se proposede répondre aux interrogations
suivantes : Quel est le statut exact de cette monnaie électronique ? Quelle différence présenteelle par rapport aux modes de paiement électroniques traditionnels ? Quels sont ses différentes
formes et ses aspects précautionnels? Quelles sont les attitudes adoptées à son égard par les
autorités monétaires tunisiennes ?

JEL : E 58, E 51, E4
MOTS CLES : MonnaieElectronique, Porte-monnaie Virtuel, Paiements électroniques en
Tunisie.

1

1 .INTRODUCTION
La fin des années quatre-vingt-dix constitue un tournant décisif dans le développement rapide
des réseaux à valeur ajoutée et la diffusion rapide de l’Internet. Il en a résulté, d’une part,
l’entrée massive de nouveaux acteurs dans la gestion des moyens de paiement et de
compensation, d’autrepart l’engagement de l’industrie bancaire qui entre dans une phase
passionnante, où elle se positionne désormais dans le cyberespace. De coup, la modernisation
et l’organisation du système de payement devient une exigence essentielle pour préserver les
parts de marché. Progressivement, un mouvement de restructuration a été enclenché (fusionsacquisitions, prises de participation…), où les banquesn’ont pas tardé

à mesurer les

influences considérables que ces nouvelles technologies vont exercer sur leurs activités, dont
notamment :
-

L’accélération de la dématérialisation des moyens de paiement par l’utilisation des
réseaux de télécommunication. La naissance de nouveaux réseaux bancaires assurant
les paiements et garantissant tant la sécurité et le bon fonctionnement del’opération,
que la réduction des coûts. La carte bancaire avec ses niveaux de sophistication
technologique successifs est parfaitement révélatrice de cet état de fait.

-

L’instauration de la sous-traitance bancaire avec des prestataires de services
informatiques ou des opérateurs technologiques qui impliquent progressivement les
banques dans un rapport de dépendance avec les prestataires techniques.-

L’apparition de nouveaux opérateurs non financiers dans le secteur des moyens de
paiement et dans la distribution des produits de crédit et d’épargne.

-

La modification du rapport, banque-clientèle par le biais des micro-ordinateurs et des
logiciels appropriés.

C’est justement en rapport avec cette nouvelle donne que les banques se sont inscrites dans un
mouvement de...
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