Le credit bancaire

Pages: 33 (8218 mots) Publié le: 20 août 2012
Le crédit bancaire
Un crédit est la mise à disposition d'une somme d'argent, contre engagement de remboursement avec intérêts.
La banque propose à ses clients de pouvoir emprunter et épargner de l'argent. Pour cela, elle met à leur disposition des offres de crédit et d'épargne qui s'accompagnent de garanties spécifiques et proposées à des taux variables.

Le crédit est avec les produitsd'épargne et les moyens de paiement l'une des offres de la banque.
Définition du crédit bancaire
Le crédit s'accompagne :
* de frais,
* d'intérêts,
* et éventuellement d'une durée.
Le crédit peut prendre la forme de :
* prêt d'argent,
* délai de paiement,
* garantie bancaire,
* crédit de caisse (ouverture de crédit, crédit revolving ou autorisation de découvert).
Lesbanques sont les principaux organismes qui délivrent des crédits.
Durée des crédits bancaires
La durée du crédit bancaire peut être :
* à très court terme (quelques jours à quelques mois),
* à court terme (quelques mois à 2 ans),
* à moyen terme (de 2 à 7 ans),
* à long terme (jusqu'à 20 ans),
* à très long terme (au-delà de 20 ans),
* indéterminée (dans le cadre du créditde caisse).
Les types d'amortissement d'un crédit bancaire
L'amortissement, ou remboursement, d'un crédit bancaire peut prendre plusieurs formes. En général, les échéances de paiement sont mensuelles. Les différents types d'amortissement sont :
* le  remboursement à mensualités constantes, ou remboursement progressif du capital : les mensualités sont toujours les mêmes, mais au début ellescomportent une part majoritaire d'intérêts, et à la fin une part majoritaire de capital ;
* le  remboursement à mensualités dégressives, ou remboursement constant du capital : tous les mois, le même montant de capital est remboursé, ce qui fait que le montant mensuel des intérêts associés décroît dans le temps ;
* le  remboursement in fine : on ne paye tous les mois que les intérêts, et onrembourse la totalité du capital au terme du crédit.
Il est possible de mixer les solutions, et en particulier d'avoir un différé de remboursement : pendant un premier temps, on ne paye que les intérêts et le capital reste entièrement dû, puis dans un deuxième temps on rembourse progressivement le capital, avec toujours des intérêts mais dégressifs.
Bon à savoir : le remboursement in fine est àproscrire en général pour les particuliers. Il ne peut être utilisé que dans de rares cas (crédit ballon si on change de voiture très régulièrement, crédit immobilier uniquement dans le cas d'un placement locatif à caractère spéculatif), si l'on possède assez de réserves financières pour pouvoir financer la décote de bien acheté à crédit.
L'accord de crédit
Tout crédit est soumis avant tout àun accord de la part de la structure prêteuse.
Le crédit est basé sur un rapport de confiance néanmoins évalué selon des méthodes comptables.
Plus le prêteur fera confiance à l'emprunteur, plus la somme prêtée sera importante et le taux d'intérêt faible. Cela est valable pour la situation inverse.
L'accord de crédit repose sur des méthodes d'évaluation des risques. Il s'agit de donner unenote à la capacité de remboursement de l'emprunteur. Sont pris en compte dans ce calcul : les revenus, le taux d'endettement, l'âge...
Crédit bancaire : les intérêts
Tous les crédits s'accompagnent d'intérêts à payer ; c'est-à-dire que l'emprunteur rembourse une somme d'argent qui s'ajoute au montant initial emprunté.
Les intérêts sont justifiés par :
* le risque pris par l'organismeprêteur: en cas de défaillance, les intérêts servent à couvrir les pertes ;
* l'inflation qui cause une dévaluation de la monnaie : les intérêts servent à récupérer la somme d'argent initialement prêtée ;
* le fait que l'activité bancaire a besoin de se rémunérer pour pratiquer son activité de prêt.
Le taux d'intérêt est toujours compris entre deux taux : un minimal, le taux de référence de...
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