Le risque dans l'assurance emprunteur
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Le risque dans l'Assurance emprunteurIl n'existe aucune définition, ni aucun régime général de l'assurance des emprunteurs dans la législation française. Elle peut être définit comme « celle qui garantit, en cas d'atteinte à l'intégrité physique d'un emprunteur, ou de chômage, la prise en charge de la dette de cette personne envers le prêteur »
Il ne faut pas confondre l'assurance emprunteur avec l'assurance crédit. Dans l'assurance emprunteur, la garantie est souscrite par, ou au nom de, l'emprunteur. A l'inverse, dans l'assurance crédit, c'est le créancier lui même qui se protège contre l'insolvabilité de ses débiteurs en souscrivant une garantie qui lui est personnelle auprès d'un établissement proposant ce type d'assurance. Dans les deux cas, un tiers, non contractant originaire de l'obligation, garantit l'exécution de celle ci, en acceptant de l'assumer en cas de défaillance du débiteur principal. Dans cet exposé nous étudierons uniquement l'assurance emprunteur.
Pendant longtemps, le banquier a pu imposer à son emprunteur d'adhérer au contrat groupe qu'il avait souscrit. L'assurance de groupe, appelée aussi assurance collective est définit à l'article L 140-1 du Code des assurances. Il s'agit d'un contrat « souscrit par une personne morale ou un chef d'entreprise en vue de l'adhésion d'un ensemble de personnes répondant à des conditions définies au contrat, pour la couverture des risques dépendant de la durée de la vie humaine, des risques portant atteinte à l'intégrité physique de la personne ou liés à la maternité, des risques d'incapacité de travail ou d'invalidité ou du risque de chômage ».
La loi du 1er juillet 2010 réformant le crédit à la consommation a franchi un nouveau cap, en posant un principe permettant à tout emprunteur de s'assurer auprès de la compagnie de son choix, et par là même en supprimant la possibilité pour les banques d'imposer l'adhésion de leurs emprunteurs aux contrats groupes qu'elles ont souscrit. L'article L