Les opérations de crédit aux particuliers

Pages: 6 (1480 mots) Publié le: 19 juillet 2013
LES OPERATIONS DE CREDIT AUX PARTICULIERS

Section 1 : LES CATEGORIES DE CREDIT
A- SELON LES MODALITES DE MISE EN ŒUVRE
CREDITS PAR CAISSE
Sous cette forme, la banque affecte une partie de sa trésorerie, ce qui génère comme risque :
L’immobilisation des fonds de la banque : pour répondre à ses engagements, la banque va devoir se refinancer auprès de la BC.
L’insolvabilité : incapacitédu client à régler sa dette même en cas de liquidation de son patrimoine.
Pour éviter la faillite, la banque va donc exiger des garanties (sûretés).
CREDITS PAR SIGNATURE
La banque n’affecte pas de fonds au client, mais s’en porte garante auprès d’une autre banque s’il devenait défaillant : c’est la caution bancaire.
SELON L’OBJET DU FINANCEMENT
CREDITS A LA CONSOMMATION
Le client qui lesollicite est incapable de faire face avec son seul revenu à ses dépenses courantes. Il est mis en œuvre suivant la nature du besoin exprimé. On peut avoir affaire à :
Un prêt personnel : il finance les besoins personnels du client. Il peut être mis en œuvre suivant 2 modalités :
Prêt personnel simple ou ponctuel : chaque fois que le crédit est demandé, le client doit rédiger une demande quipeut ne pas avoir de suite favorable. Apres le remboursement de celui-ci, la relation banque-client prend fin.

Prêt personnel renouvelable : une fois que la première demande du client a obtenu une suite favorable, ce dernier peut obtenir quand il veut des fonds de la banque, à condition qu’il ait remboursé une partie ou la totalité du prêt contracté.
Les avances de fonds : on positionne lemontant accordé au crédit du compte et le client peut en disposer à sa guise. (EX. avance sur salaire)
Autorisation de dépassement : permettre que le compte passe débiteur. On peut avoir affaire à :
Facilité de caisse : durée relativement courte. Aucun objet ne la justifie.
Découvert : durée relativement plus longue. Le client le sollicite généralement lorsqu’il attend des rentrées futuresde fonds. (# avance sur salaire).
Ces approches concernent les banques. Dans les établissements financiers, ils sont limités au financement des biens d’équipement. Ici, c’est l’équipement et non les fonds qui est mis à la disposition du client.
LE CREDIT DE LOGEMENT
Encore appelé crédit immobilier, il concerne les besoins d’habitat, c’est-à-dire l’acquisition des biens immobiliers. Lefinancement prend la forme de crédit par caisse. Il nécessite préalablement une épargne. On peut ainsi avoir :
le prêt foncier classique qui finance l’acquisition ou la construction de logement.
Le foncier confort qui finance les dépenses liées à l’amélioration d’un logement existant.
SECTION 2- PRECAUTIONS PRISES PAR LA BANQUE
Précaution : mesure prise pour limiter le risque.
Risque (crédit) :incertitude quant au recouvrement des fonds prêtés.
ETUDE DE LA DEMANDE
Tout crédit doit faire l’objet d’une étude de la demande du client du point de vue financier.
Constitution du dossier :
Copie de la CNI du client
Demande de crédit proprement dite
Plan de localisation de son domicile
Document reflétant son engagement envers d’autres instituts
Proposition de garantie formuléepar le client.
Sur le plan financier, l’étude du dossier permet à la banque de s’assurer que le crédit représente un intérêt pour la banque. Son attention doit être portée sur l’objet du crédit pour éviter de financer es opérations illicites.
S’agissant de la situation personnelle du client, il est question pour la banque d’évaluer sa personnalité, sa moralité, et son patrimoine. Il est aussinécessaire de déterminer sa capacité de remboursement avant de lui accorder un prêt.
La capacité de remboursement est l’aptitude d’une personne à faire face à ses engagements courants avec ses revenus courants compte tenu de ses dépenses courantes.
CR= capacité de remboursement
R=revenu
E=engagements
CR= R/3-E
Le client doit fournir un apport personnel au moins égal à 20% du coût de...
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