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Systeme bancaire maroc

17332 mots 70 pages
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Chapitre introductif : Ajustements financiers et comportements micro-économiques des banques marocaines

Depuis maintenant presque vingt ans, le Maroc, à l'image de nombreux pays en développement, s'est engagé dans des programmes de stabilisation et d'ajustement visant à corriger les déséquilibres dont souffre l'économie et à encourager le processus d'industrialisation. De 1983 à 1993 ces réformes étaient mises en place sous l'impulsion des institutions de Bretton Wood (FMI 1 et Banque Mondiale) dans le cadre de Programmes d'Ajustements Structurels. Depuis lors, le Maroc continue cet effort. Cependant, les différentes mesures mises en oeuvre n'ont pas eu les effets escomptés et n'ont pas permis une réelle dynamique de croissance. Ce chapitre introductif se propose de présenter dans une première section ces réformes et plus particulièrement les modalités de leur application sur le marché financier marocain 2 . Une évaluation de leurs résultats est ensuite esquissée dans la deuxième section, soulignant les conséquences de la non prise en compte des comportements micro-économiques des banques dans la formulation des politiques mises en oeuvre. La troisième section présente la base de données d'entreprises qui sera utilisée pour l'analyse appliquée au Maroc. Enfin, la mise en évidence de faits stylisés caractérisant le secteur financier marocain permet de proposer dans la quatrième section les axes de recherche vers lesquels s'oriente l'étude des conséquences micro-économiques de la déréglementation financière.
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Section 1 Le désengagement progressif de l'Etat sur le marché du crédit

Jusqu'au milieu des années 80, le Maroc a poursuivi une stratégie de développement où l'Etat jouait un rôle central. Officiellement, une des fonctions du secteur financier était de collecter une épargne à faible coût et de l'allouer au gouvernement, aux entreprises publiques et à des secteurs jugés prioritaires. Avec la mise en place

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    3- Conclusion 1- Impact de la crise sur l’économie marocaine Impact de la crise sur l’économie marocaine Le Maroc n’a pas été touché par la première vague de la crise pour deux raisons : Solidité du secteur financier marocain (absence de titres toxiques, faible recours du système bancaire au marché financier international, faible proportion de Stabilité du cadre macroéconomique au cours des cinq dernières années (un taux de croissance annuel moyen de plus de 5%, une inflation maîtrisée (-3%), un déficit budgétaire ne dépassant pas les 3%, un compte courant de la balance des paiements excédentaire depuis 2001 jusqu’en 2007) Impact de la crise sur l’économie marocaine Le Maroc commence à être impacté par la crise à travers le canal réel à partir du 4ème trimestre de 2008 : Les résultats du quatrième trimestre 2008 par rapport à la même période de 2007 montrent une évolution défavorable du secteur extérieur : - baisse des exportations (hors OCP) :….

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    Système bancaire marocain INTRODUCTION Les systèmes bancaires ont un rôle stratégique dans les économies contemporaines car ils remplissent deux fonctions conjointes : (a) ils assurent le financement de l’économie par le crédit, et (b) créent de la monnaie à l’occasion de leurs opérations de crédit. Les banques sont organisées en «systèmes» - d’où le terme de «système bancaire» - car elles entretiennent des relations étroites entre elles afin de faire circuler l’argent et les moyens de paiement dans l’économie. Par ailleurs, les systèmes bancaires sont contrôlés et refinancés par les banques centrales qui jouent le rôle de « prêteur en dernier ressort » des banques. Historiquement, les banques au Maroc n’ont pas subir la même succession d’adaptations que dans les pays d’Europe. Le Maroc a bénéficié directement des expériences acquises ailleurs et s’est doté rapidement d’établissement de crédit répondant aux besoins de son économie.….

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    Le système bancaire marocain : SECTION 1 : EVOLUTION DU SYSTEME BANCAIRE Paragraphe 1 : Les mutations du système bancaire Il a fallu attendre 1943 pour qu’une première législation sur l’organisation des professions qui régissaient les banques et les professions se rattachant au métier de banquier apparaisse.….

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    Cette performance résulte d’une forte progression de la production, de l’optimisation du coût de refinancement, de l’amélioration du coût du risque et de l’évolution maîtrisée des charges d’exploitation. Produit net bancaire 736,3 millions de dirhams +12% Une progression importante dans….

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  • Le système bancaire
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    Le secteur bancaire est mal connu de la société civile et des citoyens. Certes, il y a de nombreux points communs entre entreprises bancaires et non bancaires, mais les banques présentent des spécificités qui justifient et nécessitent des approches et analyses adaptées. L’activité bancaire est une industrie en rapide évolution, les attentes des clients changent et évoluent, les pratiques financières s’alignent sur les meilleures pratiques internationales, et l’on constate la nécessité pour les banques de s’adapter rapidement. Plus que jamais, le discours des banques, essentiellement celles des pays industrialisées occidentaux, se concentre sur la satisfaction des clients et leur fidélisation.….

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  • Economie
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    Rappel des objectifs et des principales réformes Le processus d'ajustement structurel s'est basé essentiellement sur la maîtrise de la demande interne, la mobilisation de l'épargne locale, l'optimisation de l'allocation des ressources, et sur un réaménagement des taux de change en vue de sauvegarder la compétitivité de l'économie nationale. Partant de ces objectifs, plusieurs réformes ont été engagées, ayant trait aux finances publiques, à la politique monétaire, au commerce extérieur, à la politique des prix, et à la restructuration des instruments d'intervention économique de l'Etat. Pour accroître les ressources de l'Etat, une modernisation et une simplification du système fiscal ont été entreprises, avec l'introduction de la TVA en 1986, de l'impôt sur les sociétés en 1988 et de l'impôt général sur le revenu en 1990.….

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    Chapitre I - Système bancaire marocain 1 M. BENALI Définition et rôle de la banque La banque peut être définie comme un intermédiaire financier ou comme un agent économique financier (entreprise financière) dont l’acticité principale est de gérer la liquidité (la monnaie), les moyens de paiement et d’offrir des services financiers aux particuliers et aux entreprises. Elle est considérée comme un agent économique vital et indispensable dans une économie moderne. Elle a pour mission « standard » la collecte de l’épargne disponible et sa rémunération. C’est aussi un prêteur de fonds aux emprunteurs (particuliers et entreprises).….

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    Royaume du Maroc Direction des Etudes et des Prévisions financières Développement du marché financier Juillet 1997 Document de travail n° 21 Développement du marché financier Juillet 1997 Le développement de la Bourse est indispensable pour l’intégration du Maroc à l’économie internationale. Basée sur une réflexion préliminaire, la présente note fait ressortir quelques idées allant dans le sens d’un développement du marché financier 1.Situation de l’épargne financière • Constituée par les avoirs liquides, les placements à court terme, les placements à moyen terme, l’épargne institutionnelle et l’acquisition de titres des sociétés, l’épargne financière représente environ 70% seulement de l’épargne nationale.….

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    Les système Bancaire : Introduction : Le système bancaire et financier d’un pays désigne un ensemble d’institutions, de marchés, d’instruments financiers qui permettent la réalisation d’opérations financières variées (telles que les opérations de crédit, de placement ou encore d'introduction en bourse.) Le secteur bancaire est un secteur employeur offrant chaque année à de nombreux jeunes la possibilité d’entrer sur le marché du travail. C’est également un secteur tourné vers les nouvelles technologies… Face a la concurrence, celui-ci doit se montrer dynamique, compétitif et….

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    A – Bank Al-Maghrib. Dénommée “banque du Maroc” jusqu’au 1987, Bank Al- Maghrib a été créée par Dahir du 30 juin 1959 par substitution à l’ancienne Banque d’Etat. Appelée également “Institut d’Emission”, “banque centrale” ou “banque des banques”, Bank Al-Maghrib assure un rôle réunissant, en fait, des activités multiples qui expliquent les différentes appellations dont elle fait l’objet. 1 - Les principales missions de Bank Al-Maghrib.….

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    Toutefois, d’après un rapport du Secrétariat de l’OMC sur la politique et les pratiques commerciales du Maroc, les effets négatifs de la crise économique actuelle commencent à se faire sentir sur l’économie marocaine. Le Maroc a pris des mesures en vue de libéraliser les divers secteurs de son économie, en particulier des services clés. Il a réduit le niveau de sa protection tarifaire moyenne de 13,2 points pour l'établir à 20,2 pour cent. Le Maroc continue cependant d'appliquer certains droits de douane à des taux supérieurs aux taux consolidés et maintient un régime de TVA qui ne respecte pas….

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    Chapitre V : SYSTEME BANCAIRE : INTERMEDIATION, SUPERVISION ET MODERNISATION La libéralisation du secteur bancaire est intervenue avec la promulgation de la loi n° 90-10 du 14 avril 1990 relative à la monnaie et au crédit. Les premiers signes de concurrence ont émergé, depuis la fin des années 1990, avec l'entrée dans ce secteur de banques et établissements financiers privés (nationaux et étrangers). Cette ouverture conjuguée à l'important renforcement patrimonial des banques publiques, ont constitué un fort potentiel d'amélioration de l'intermédiation bancaire. Afin que cette intermédiation soit saine et efficace, le Conseil de la Monnaie et du Crédit et la Banque d'Algérie ont, par une instrumentation réglementaire, consolidé les conditions d'exercice de l'activité et du reporting bancaire, pendant que la Banque d'Algérie et la Commission Bancaire exerçaient une supervision bancaire, conforme aux normes et principes universels, de plus en plus rigoureuse.….

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    Dans le but de préparer notre entrée dans la vie professionnelle et dans le cadre de mon diplôme en licence appliquée en Finance, l’Institut des Hautes Etudes Commerciales nous a permis de réaliser un stage durant 14 semaines (du 25 Janvier au 15 Mai 2010), au sein de la banque internationale arabe de Tunisie (BIAT ). C'est dans le but d'approfondir nos connaissances du domaine bancaire, et d'affiner nos acquis en finance ce stage a été l’opportunité pour nous d’étudier le secteur bancaire qui est une évolution continue d’une année à une autre, il est caractérisé par la progression des volumes de crédits accordés et par la croissance du nombre de clients qui recourent à l’emprunt bancaire, et ça n’exclut pas l’existence du risque de non récupération des crédits accordés qui ne cessent d’augmenter avec défaillances des emprunteurs. Ce qui a poussé le banquier à exiger plusieurs critères lors de présentation d’une demande de crédit, et à s’assurer de la situation financière de leurs clients et de leurs capacités dans l’avenir à honorer leurs engagements. Ce rapport de stage se compose traditionnellement de deux grandes parties :….

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    Cette reforme ne pourrait avoir véritablement de sens que si elle s’applique à un domaine auquel elle assure un encadrement à la hauteur des besoins sociaux et des prétentions de développement économique. Elle nécessite une reconfiguration du système bancaire qui pourrait prendre appui sur un….

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