Pourquoi

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  • Publié le : 28 septembre 2010
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Partie I : Présentation du cadre du stage

CAM : 10 pages

Secteur bancaire ;
Historique ;
Organisation ;
GGR ;
Pôle Risques Crédits ;
DCE et DE ;
DCI.

Définitions : 10 pages

Définition crédits/typologie…

Partie II : Taches effectuées : Analyse du risque de crédit + classement

Etude des dossiers de crédit :

Identification
Sociétés/personne physique/…
Demande
Crédit defonctionnement
Crédit d’investissement
Activité
Secteur d’activité ;
Produits fabriqués ;
Relation avec le CAM
Endettement + activité bancaire
Analyse financière

Crédit possible
Formules de calcul du crédit théorique
Avis.
Agence
DR
Siège.

Classement des fonds de dossier :

COMMENT LA BANQUE EVALUE 
UNE DEMANDE DE PRET

Le projet est stabilisé. Avec ses conseils et sonfranchiseur le candidat à la franchise a élaboré le business plan et les comptes prévisionnels de son projet. Avant de rencontrer les banques, de déposer une demande de prêt et de négocier, il convient de savoir comment elles travaillent et quelles sont leurs contraintes. 

Le crédit

L'une des activités principales des établissements financiers est le crédit. Les banques ont de l'argent à prêtermais il est difficile d'emprunter. Pourquoi ? 

Parce que les banques sont de plus en plus exigeantes sur les qualités des dossiers qu'elles financent. Elles cherchent toutes de bons dossiers c'est-à-dire des dossiers sans risque ou à risque parfaitement maîtrisé.
Quand une banque prête de l'argent elle assume un risque appelé risque de crédit. Le risque de crédit est le principal risque contenudans le bilan d'une banque généraliste. En effet, il consomme en moyenne les ¾ des fonds propres réglementaires. 

Quel est le risque de la banque ?

Un crédit se clôture de deux façons : le remboursement intégral par l'emprunteur dans les conditions convenues ou bien le contentieux. 

Le contentieux signifie que le débiteur ne peut pas rembourser sa dette (risque de perte en capital) oubien la rembourse avec un décalage par rapport au calendrier prévu ce qui oblige le banquier à se refinancer pendant cette période (risque d'immobilisation des fonds).
L'analyse du risque de défaillance de l'emprunteur à laquelle procède toute banque préalablement à l'octroi d'un crédit, vise donc à déterminer le risque d'occurrence d'un recouvrement difficile ou impossible. 

Le montage dudossier

Dès que la demande de prêt est déposée, le banquier est soumis à la nécessité de prendre position dans un délai convenu. 

Il est alors conduit à collecter un grand nombre d'informations d'origines variées. Toute information permettant d'affiner le jugement sera recherchée.
D'abord par la rencontre avec le client et l'examen des documents prévisionnels et ensuite par l'examen desinformations publiques ou privées disponibles permettant de confirmer les informations avancées (notamment des études sectorielles). 

La qualité du business plan est bien sur déterminante. Les perspectives économiques du projet et les dimensions managériales du dirigeant sont soigneusement examinées de même que les références du franchiseur.
Le banquier consulte habituellement différentes bases dedonnées en particulier le fichier bancaire des entreprises(FIBEN) qui contient entre autres la cotation Banque de France qui concerne aussi bien les entreprise que les dirigeants. 

Le risque de liquidité

Pour la banque, les perspectives de remboursement de crédit sont liées à la santé économique et financière de l'emprunteur. 

La banque cherchera donc à déterminer la capacité deremboursement et la capacité d'endettement de l'emprunteur et aussi les risques qui pèsent sur l'entreprise pour en extrapoler le sien.
Un problème de recouvrement est toujours issu d'une insuffisance de liquidités. L'illiquidité de l'entreprise correspond à son incapacité à dégager suffisamment de fonds dans le cadre de son exploitation ce qui la met dans l'impossibilité de faire face à ses échéances.
Il...
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