Mécanisme de garant

Pages: 10 (2457 mots) Publié le: 30 décembre 2011
Juin 2011
UNIVERSITE PROTESTANTE AU CONGO

CE.P

Faculté d’Administration des Affaires et Sciences Economiques
« FASE »
Première Licence FBA
BP. 4745 KINSHASA II
TRAVAIL PRATIQUE DE gestion et stratégies des imf sur le mécanisme de garant

 
Présenté par:


BARABONA KOMERWA Olivier



Juin 2011
UNIVERSITE PROTESTANTE AU CONGO

CE.P

Faculté d’Administration desAffaires et Sciences Economiques
« FASE »
Première Licence FBA
BP. 4745 KINSHASA II
TRAVAIL PRATIQUE DE gestion et stratégies des imf sur le mécanisme de garant

 
Présenté par:

BARABONA KOMERWA Olivier




0. ENTREE EN MATIERE

Les institutions de micro finance naissent et disparaissent par le crédit dit-on. Cet adage montre combien le crédit est mis en cause dans ladisparition d’une institution de micro finance ; ceci est un signe qui laisse voir que dans le lot des difficultés que connaissent les IMF dans leur gestion des opérations de crédit, figure sans nul doute celle des impayés c.-à-d. des crédits non remboursés appelés aussi crédits délinquants.

Dans le souci de venir à bout de ce problème épineux, les institutions de micro finance ont depuis belle lurettemis en place des mécanismes visant à inciter aux emprunteurs de rembourser à temps le crédit leur octroyé. C’est notamment le mécanisme de caution solidaire pour le prêt de groupe, le mécanisme de garantie matérielle ou financière, le mécanisme de parrainage ou de garant pour le crédit individuel.

Le mécanisme de garant a fait l’objet de peu de recherche alors que son emploi est fréquent. Cecia retenu notre attention et fera l’objet de notre travail.

1. QUID DU MECANISME DE GARANT ?

Le mécanisme de garant fait référence à un engagement de caution par lequel une personne physique ou morale appelée garant, caution, avaliseur ou encore parrain (selon les institutions) engage ses biens personnels, ses revenus, ses salaires ou pension ainsi que son logement si elle en estpropriétaire en faveur d’une autre personne appelée emprunteur afin de faciliter l’obtention du crédit à cette dernière.

Attention, si la personne cautionnée ne rembourse pas son emprunt, le logement de la caution pourra être mis en vente à l'initiative du créancier.

2. MECANISME DE GARANT CHEZ VivaCréd à RIO DE JANEIRO (BRESIL)

3.1 Présentation de laVivaCréd

VivaCréd est une institution de taille moyenne au Brésil. Créée en 1997, elle comptait 3558 clients actifs en 2005. Elle est l’une des institutions les plus anciennes et jouit d’une certaine notoriété auprès notamment de la préfecture de Rio de Janeiro, de la Banque de développement brésilienne etc.

3.2 Fonctionnement du mécanisme de garant chez VivaCréd

3.3.1Contexte

VivaCréd considère que le comportement de « mauvais » débiteur n’est pas déterministe : un mauvais emprunteur ne demeure pas forcément « mauvais » dès lors qu’il est au moins autorisé à emprunter plus d’une fois.

L’institution de microcrédit, contrairement à une institution bancaire traditionnelle à but purement lucratif, a vocation à être plus flexible en matière de retards deremboursement : un débiteur ne respectant pas son échéancier de remboursement n’est pas systématiquement exclu du programme dans le futur. Ainsi, VivaCred prend la décision de prêter à nouveau au cas par cas.

L’institution peut alors apprécier si le retard de paiement est volontaire ou pas, si celui-ci est le résultat d’un choc exogène (violence, récession économique) ou d’une aggravation temporaire dela situation de l’agent, etc.

Cette politique de « seconde chance » pratiquée par VivaCred s’appuie sur le principe susmentionné que le comportement de « mauvais » emprunteur n’est pas déterministe : un « mauvais » payeur ne le demeure pas nécessairement Ceci est confirmé par les données, 68.4% des individus qui ont eu de mauvaises performances de remboursement modifient leur comportement....
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