Préparation de la soutenance du 20 mai 2010

Plan :

1) Évaluation de la qualité de l’emprunteur avec les informations de type « soft » (qualitatif)

2) évaluation de la qualité de l’emprunteur avec les informations de type « hard » c’est à dire avec le calcul des ratios (taux d’endettement, reste à vivre)

3) 2 hypothèses pour la suite :

- Le client rembourse à échéance comme prévu dans le contrat sans difficulté manifeste
- Le client rencontre quelques difficultés de remboursement
Dans cette deuxième situation, on verra toute la procédure mise en place par la banque pour « obliger » le client de rembourser et de remplir ses obligations signés dans le contrat !

Situation initiale :

Notre cas d’étude portera sur la famille de M. XXX.
Cette famille est composée de 5 membres. On y compte :
- M. XXX âgé de 45 ans
- Mme XXX âgé de 42 ans
- 3 enfants (une fille de 17 ans, un garçon de 13 ans et un garçon de 11 ans)

M. XXX est cadre dans une entreprise de publicité depuis près de 20 ans. Il est diplômé d’une école de commerce de Montpellier.

Son revenu salarial annuel est de 42 000 euros ce qui nous ramène à 3 500 euros par mois.
Mme XXX est secrétaire dans une imprimerie du nord et son salaire s’élève à 2 200 euros par mois. Les 3 enfants mineurs sont encore scolarisés.
Le couple est propriétaire d’une maison dans les hauts de St André louée à 1 200 euros par mois. Les charges assimilées à cette maison sont élevées à 500 euros par mois.

La famille pour des raisons de commodités dispose de 2 voitures dont une traite mensuel de 450 euros avec une durée restante de 3 ans.

Le couple envisage de se rapprocher du lieu de travail de M. XXX et souhaite faire l’acquisition d’une maison dans l’ouest.

Il sollicite donc la banque pour un prêt immobilier de 300 000 euros.
La banque applique le taux de 5,5%. Le remboursement s’étale sur 25 ans.

Nous disposons de l’ensemble des informations pour constituer le dossier du client et ainsi