BANQUE ET BANCARISATION

INTRODUCTION
La démocratisation de l'accès aux services bancaires et financiers est une vaste problématique abordée dans plusieurs études économiques. La bancarisation qui en constitue un des aspects est notre préoccupation dans ce travail. Comme tous les pays en voie de développement, le Sénégal fait face à un problème de faible bancarisation de sa population. La monnaie fiduciaire occupe une place de choix dans les habitudes financières. L'épargne des ménages n'est pas réellement mise à contribution pour le financement des activités économiques, car en grande partie thésaurisée.
Le système économique a un fonctionnement à double vitesse. Il existe d'une part, une économie formelle représentant une faible proportion du tissu économique, capable de recourir aux sources classiques de financement que sont les banques et les marchés financiers et d'autre part, une économie informelle fortement implantée dans tous les secteurs qui n'a pas accès à ce mode de financement et qui est contraint de recourir à d'autres sources. Au nombre de ces sources, nous pouvons citer la micro finance, les systèmes de tontine et tous les autres systèmes de solidarité existants. Cette situation, qui prévaut dans le pays depuis des décennies pose un véritable problème pour la définition d'une stratégie de développement économique, notamment au niveau de la maîtrise du coût de financement.
En général, ces sources parallèles de financement ont un coût prohibitif qui plombe davantage la rentabilité de l'activité économique dans le secteur informel. Il est donc important, voire nécessaire de créer les conditions favorables à une utilisation du financement bancaire ou du financement direct (à travers les marchés financiers). La première de ces conditions est la bancarisation de masse des populations. Elle permettra, au delà de la sécurisation des avoirs et des transactions, de créer un climat de confiance entre les établissements de crédit et les populations qui