Les banques

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Partie 2 : Rôle et
Gestion des Banques

1. Rôle des Banques

1. Système de paiement et liquidité

- Transfert : coût de transport et de concordance
- Clearing
- Création et prêt de dépôts("loans make deposits")
- Création et Fourniture de liquidité (fonds de roulement)
(cfr. « monnaie » = division dans temps et espace des transactions)
Transactions sans grosses variations de prixgrâce au ‘pooling’ de la banque (liquidité).

2. Intermédiation
- Entre agents en surplus de fonds et agents en déficit (cfr. « commerce »)
- Réduction des coûts (de recherche) de transaction3. Transformation
- de taille : petits dépôts, gros prêts
- de maturité, de terme : emprunt court, prêt long
- de qualité, de risque
Diversification
Dépôts sûrs, prêts risqués
(pas seulementpar diversification, aussi par fonds propres !)
Taux fixes, taux variables
- gestion du risque
Diversification
Existence de fonds propres
- classification du risque
Crédit (solvabilité, faillite: propre à l’activité bancaire : production d’information)
Liquidité (temporaire)
Opérationnel, technique,
Taux (variations)
Change (variations)
Legal + systémique.
Autres assurances,garanties de bonne fin
(Economies d’échelle : diversification et savoir-faire)
(Monopole : davantage par « information » que par économies d’échelle)

4. Production d'information et de surveillance(«délégation de surveillance»)
- Sélection "Screening"
- Suivi "Monitoring"
- Création de contrats
Discriminants (révélateurs, signaux, …)
Avec incitants (prêts futurs, …)
Avec garanties («collateral »)
- "free-riding"
Concentration comme solution ?
Position de monopole "malédiction du gagnant"
Et pression sur le débiteur
Listes « noires » et listes « blanches »
Rating (qui paie ?)5. Services non-spécifiquement bancaires
- Information
- Plans d'affaires, Formations, Comptabilité
- Intermédiation professionnelle
- Conseil en placement, en trésorerie, en financement...
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