‫ﺧﺎﺗﻤـــــــﺔ‬

‫ﺧﺎﲤﺔ ﺍﻟﺒﺤﺚ:‬ ‫ﰲ ﻇﻞ ﺍﻟﺘﻐﲑﺍﺕ ﻭﺍﻟﺘﺤﻮﻻﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﻭﺍﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻳﻈﻞ ﺩﺍﺋﻤﺎ ﺍﻟﻔﺮﺩ ﻣﻌﺮﺿﺎ ﺇﱃ ﺍﻹﺻﺎﺑﺔ ﺑﺎﻟﻌﺪﻳﺪ‬ ‫ﻣﻦ ﺍﳌﺨﺎﻃﺮ، ﻭﻳﻈﻞ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ ﺍﻟﻮﺳﻴﻠﺔ ﺍﻟﻮﺣﻴﺪﺓ ﻟﺘﺼﺪﻱ ﻭﺍﻟﺘﺨﻔﻴﻒ ﻣﻦ ﺣﺪﺓ ﻫﺬﻩ ﺍﳌﻈﺎﻫﺮ، ﻛﻮﻧﻪ ﻭﺳﻴﻠﺔ ﲪﺎﻳﺔ‬ ‫ﻭﺇﺩﺧﺎﺭ ﻭﻭﺳﻴﻠﺔ ﺗﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﺍﻵﺧﺮﻳﻦ، ﻭﻳﻌﺪ ﻗﻄﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ ﻣﻦ ﺍﻟﻘﻄﺎﻋﺎﺕ ﺍﻟﱵ ﺗﺒﲏ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩ ﻭﻫﺬﺍ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ‬ ‫ﻣﺴﺎﳘﺘﻪ ﰲ ﺑﻌﺚ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﻭ ﺍﻷﻣﻦ ﻭ ﺍﻟﻄﻤﺄﻧﻴﻨﺔ ﻟﺪﻯ ﺍﻷﺷﺨﺎﺹ، ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ ﻋﻤﻠﻪ ﻋﻠﻰ ﲢﻘﻴﻖ ﺇﺳﺘﻘﺮﺍﺭ‬ ‫ﺍﳌﺸﺮﻭﻋﺎﺕ ﻭﺍﳊﻔﺎﻅ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺜﺮﻭﺓ ﺍﳌﺴﺘﻐﻠﺔ.‬ ‫ﻭﰲ ﺇﻃﺎﺭ ﻣﻮﺿﻮﻉ ﲝﺜﻨﺎ، ﻗﻤﻨﺎ ﺑﺘﻘﺪﱘ ﻧﻈﺮﺓ ﺷﺎﻣﻠﺔ ﺣﻮﻝ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﻋﺮﺽ ﺑﻌﺾ ﺍﳌﻔﺎﻫﻴﻢ‬ ‫ﺍﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﺍﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﲜﻮﺍﻧﺐ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ ﻭﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺎﻣﲔ:ﻭﳐﺘﻠﻒ ﺍﻟﻘﻮﺍﻋﺪ ﺍﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﺍﳋﺎﺻﺔ ﺑﻌﻘﺪ ﺍﻟﺘﺎﻣﲔ ﻭﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ‬ ‫ﻛﺨﻄﻮﺓ ﺃﻭﱃ.‬ ‫ﻛﻤﺎ ﺗﻄﺮﻗﻨﺎ ﺇﱃ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ ﰲ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮ ﻏﺪﺍﺓ ﺍﻻﺳﺘﻘﻼﻝ ﻭﺧﻼﻝ ﻓﺘﺮﺓ ﻣﺎ ﺑﻌﺪ ﺍﻻﺳﺘﻘﻼﻝ، ﰒ ﺍﻟﻘﻴﻨﺎ ﻧﻈﺮﺓ ﻋﻠﻰ‬ ‫ﺍﻟﺸﺮﻛﺎﺕ ﺍﻟﻮﻃﻨﻴﺔ ﻗﺒﻞ ﺻﺪﻭﺭ ﺍﻷﻣﺮ 59-7.‬ ‫ﺇﺫ ﺍﻧﻪ ﰲ ﺇﻃﺎﺭ ﺇﺻﻼﺣﺎﺕ ﺍﻟﱵ ﻋﺮﻓﺘﻬﺎ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮ ﺳﻨﺔ 8891، ﻭﺩﺧﻮﳍﺎ ﻧﻈﺎﻡ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺴﻮﻕ ﻛﺎﻧﺖ‬ ‫ﻧﻘﻄﺔ ﲢﻮﻝ ﺑﺎﺭﺯﺓ ﰲ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩ، ﺣﻴﺚ ﻓﺘﺢ ﺍ‪‬ﺎﻝ ﻟﺸﺮﻛﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ ﲟﻤﺎﺭﺳﺔ ﻧﺸﺎﻃﻬﺎ ﰲ ﲨﻴﻊ ﻓﺮﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ ،‬ ‫ﻭﰲ ﺳﻨﺔ 5991 ﻋﺮﻑ ﻗﻄﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ ﺗﻐﲑﺍﺕ ﻋﻤﻴﻘﺔ، ﻭﺫﻟﻚ ﰲ ﺧﻀﻢ ﺍﻹﺻﻼﺣﺎﺕ ﺍﻟﱵ ﻣﺮ ‪‬ﺎ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩ‬ ‫ﺍﻟﻮﻃﲏ، ﺣﻴﺚ ﺻﺪﺭ ﻗﺎﻧﻮﻥ 59-70ﺍﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﲔ ، ﻭﻳﻨﺺ ﻋﻠﻰ ﲢﺮﻳﺮ ﻧﺸﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ ﰲ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮ ﻭﺑﺬﻟﻚ ﰎ‬ ‫ﺇﻟﻐﺎﺀ ﻗﺎﻧﻮﻥ ﺍﺣﺘﻜﺎﺭ ﺍﻟﺪﻭﻟﺔ ﻟﻘﻄﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ ، ﻭﻳﻬﺪﻑ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﺘﺸﺮﻳﻊ ﺇﱃ ﻭﺿﻊ ﺍﻟﺴﻮﻕ ﺍﻟﻮﻃﻨﻴﺔ ﰲ ﺟﻮ ﺍﳌﻨﺎﻓﺴﺔ‬ ‫ﻣﻦ ﺍﺟﻞ ﺗﺮﻗﻴﺔ ﻣﺴﺘﻮﻯ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﻘﺪﻣﺔ ﻭﺍﻟﺬﻱ ﺃﺩﻯ ﺇﱃ ﺯﻳﺎﺩﺓ ﺗﺄﺛﲑ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ ﰲ ﲢﻘﻴﻖ ﺗﻮﺍﺯﻥ ﺍﻟﺴﻮﻕ ﻭﺯﻳﺎﺩﺓ‬ ‫ﺍﻹﻧﺘﺎﺟﻴﺔ ﻭﻛﺬﻟﻚ ﺍﻟﺘﺄﺛﲑ ﰲ ﻣﻴﺰﺍﻥ ﺍﳌﺪﻓﻮﻋﺎﺕ ﻛﻤﺎ ﻻ ﻧﻨﺲ ﺗﺄﺛﲑﻩ ﰲ ﲤﻮﻳﻞ ﺍﳌﺸﺎﺭﻳﻊ ﻭﺗﺸﺠﻴﻊ ﺍﻻﺳﺘﺜﻤﺎﺭ.‬

‫ﺧﺎﺗﻤـــــــﺔ‬

‫ﻭﺃﺧﲑﺍ ﺃﺭﺩﻧﺎ ﺃﻥ ﳒﺴﺪ ﺍﳉﺎﻧﺐ ﺍﻟﻨﻈﺮﻱ ﻟﻌﻴﻨﺔ ﻣﻦ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ-ﺍﻟﺸﺮﻛﺔ ﺍﻟﻮﻃﻨﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﲔ"‪–"saa‬‬ ‫ﻭﺩﻭﺭ ﻭﺣﺪﺓ ﺍﳌﺪﻳﺔ ﰲ ﺗﻐﻄﻴﺔ ﳐﺘﻠﻒ ﺃﻧﻮﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ ﻭ ﻗﺪ ﺗﺒﲔ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺍﻟﺪﺭﺍﺳﺔ ﺍﻹﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﺃﻥ ﻗﻠﺔ ﻣﻦ‬ ‫ﺍﻷﺷﺨﺎﺹ ﻳﻘﺒﻠﻮﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻧﻮﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺧﺮﻯ.‬ ‫ﻭ ﺭﺃﻳﻨﺎ ﺃﻥ ﺗﺄﻣﲔ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺍﺳﺘﺤﻮﺫ ﻋﻠﻰ ﺃﻛﱪ ﻧﺴﺒﺔ ﻣﻘﺎﺭﻧﺔ ﻣﻊ ﺑﺎﻗﻲ ﺍﻷﻧﻮﺍﻉ ﺍﻷﺧﺮﻯ ﺍﻟﱵ ﺗﻐﻄﻴﻬﺎ ﺍﻟﻮﺣﺪﺓ،‬ ‫ﻷﻧﻪ ﻳﺪﺧﻞ ﰲ ﺟﺎﻧﺐ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻨﺎﺕ ﺍﻹﻟﺰﺍﻣﻴﺔ.‬ ‫ﻭ ﻋﻠﻰ ﺿﻮﺀ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﻌﺮﺽ ﺗﻮﺻﻠﻨﺎ ﺇﱃ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﻨﺘﺎﺋﺞ ﺍﳍﺎﻣﺔ ﰲ ﳎﺎﻝ ﺗﺄﻣﲔ:‬ ‫ ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ ﻫﻮ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﳛﺼﻞ ﲟﻘﺘﻀﺎﻫﺎ ﺃﺣﺪ ﺍﻟﻄﺮﻓﲔ ﻭ ﻫﻮ ﺍﳌﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻧﻈﲑ ﺩﻓﻊ ﻗﺴﻂ، ﻋﻠﻰ ﺗﻌﻬﺪ ﻟﺼﺎﳊﻪ ﺃﻭ‬‫ﻟﺼﺎﱀ ﺍﻟﻐﲑ ﻣﻦ ﺍﻟﻄﺮﻑ ﺍﻵﺧﺮ ﻫﻮ ﺍﳌﺆﻣﻦ ﲟﻘﺘﻀﻰ ﻳﺪﻓﻊ ﻫﺬﺍ ﺍﻷﺧﲑ ﺃﺩﺍﺀ ﻣﻌﲔ ﻋﻨﺪ ﲢﻘﻖ ﺧﻄﺮ ﻣﻌﲔ، ﻭ ﻣﻨﻪ‬ ‫ﻓﺎﻟﺘﺄﻣﲔ ﻟﻴﺲ ﻓﻘﻂ ﻋﻘﺪ ﺑﲔ