Microfinance

Pages: 32 (7945 mots) Publié le: 18 mars 2012
Microfinance
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Les services de microfinance fournissent un ensemble de produits financiers à tous ceux qui sont exclus du système financier classique ou formel[1]. Ils concernent en général les habitants pauvres des pays en développement.
De façon plus générale, la microfinance réfère à une vision du monde où « lemaximum de foyers pauvres ou assimilés peuvent avoir un accès permanent à une gamme de services financiers de grande qualité et adaptés à leurs besoins, incluant non seulement le crédit mais l'épargne, l'assurance et les transferts de fonds[2] ».
D'une façon plus restrictive, la microfinance se réfère à un certain nombre d'institutions privées ou publiques qui se revendiquent de la microfinance.Dans cet article, on désigne souvent les institutions de microfinance par « IMF ».
Sommaire [masquer]  * 1 Les enjeux * 2 Historique * 3 Délimitation et principes * 4 Débats sur la délimitation * 5 Microfinance dans les pays développés : un moyen de lutter contre l’exclusion bancaire * 5.1 L'exemple de la France * 6 Les besoins financiers des pauvres * 7 Comment les pauvresgèrent leur argent * 8 Statistiques et données chiffrées * 9 Les systèmes financiers « inclusifs » * 9.1 Les prestataires informels de services financiers * 9.2 Les associations mutualistes * 9.3 Les ONG * 9.4 Les structures financières institutionnelles * 10 Critiques de la microfinance * 10.1 Est-il évident que la microfinance réduit la pauvreté ? * 10.2Taux d'intérêt élevé pour le microcrédit * 10.3 Bonne utilisation de l'argent des donateurs ? * 10.4 Exploitation des bénéficiaires des IMF ? * 10.5 Faut-il cibler les plus pauvres ? * 11 Notes et références * 12 Voir aussi * 12.1 Bibliographie * 12.1.1 Bibliographie proposée dans le guide de la microfinance * 12.1.2 Autres ouvrages en français *12.1.3 Ouvrages proposés par l'article de la wiki anglaise * 12.2 Articles connexes * 12.3 Lien externe |
Les enjeux[modifier]

*      Pays à hauts revenus
*      Pays à revenus moyen-supérieurs
*      Pays à revenus moyen-inférieurs
*      Pays à bas revenus
Normalement, les banques ne fournissent pas de services financiers à des clients dépourvus d'un minimum derevenus. Pour gérer un compte clients, ces mêmes banques doivent supporter un coût fixe assez substantiel qui ne dépend pas du montant des sommes d'argent mises en jeu. Par exemple, le total des profits dégagés par une centaine de crédits de 1 000 euros chacun est à peu près égal au profit dégagé par un crédit de 100 000 euros, alors que la gestion de cent crédits implique cent fois plus de travail et dediverses dépenses que la gestion d'un seul. La même équation de base régit l'économie d'autres services financiers. Il y a un seuil de rentabilité associé au crédit ou au dépôt qui veut dire que la banque perd de l'argent lorsqu'elle effectue une transaction au-dessous d'un certain montant. Les besoins financiers des pauvres se situent généralement au-dessous de ce seuil.
De plus les pauvres nepossèdent pas suffisamment de biens qui puissent être considérés comme un collatéral, c'est-à-dire qui puissent servir de garantie. Même lorsqu'ils possèdent leurs terres, ils n'en ont souvent aucun titre de propriété. Cela a été particulièrement bien étudié par l'économiste Hernando de Soto[3]. Cela implique que les banques n'ont pratiquement pas de recours contre les emprunteurs défaillants.D'un point de vue plus général, on a longtemps accepté l'idée que le développement d'un système financier national prospère est un objectif intermédiaire important qui peut ensuite servir de catalyseur pour le développement économique national qui est l'objectif final (voir, par exemple Alexander Gerschenkron, Paul Rosenstein-Rodan, Joseph Schumpeter, Anne Krueger, etc.). Cependant, tant les...
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