MASTER Banque et Finance

Techniques de crédit
Introduction : Les préoccupations du banquier en tant que prêteur

1) Le facteur humain
But du banquier : Confiance entre prêteur et emprunteur. Métier de base du banquier : collecte de ressources et distribution de crédits – la désintermédiation bancaire.

2) L’analyse de l’environnement
Objectif : collecter des infos pour se faire une idée (environnement économique, social…), le banquier doit apprécier si son interlocuteur saura faire face à ses engagements. Quel est sont parcours ? CV ?

3) L’analyse des documents comptables
Bilan : 3 composantes de la structure financière de l’entreprise FDR, BFR, Trésorerie Nette. Regarder l’évolution de ces ratios et les comparer par rapport au secteur d’activité. Compte de résultat : CA - REX – EBE – RN – CAF Regarder l’évolution de ces ratios et les comparer par rapport au secteur d’activité Ratios d’endettement : - ratio de solvabilité : FP/TB (Industrie : 25%, Négoce : 15%) - capacité d’endettement : FP/dettes MLT (> 1) - capacité de remboursement : dettes MLT/CAF (dettes MLT max 3 fois la CAF) Logiciel de dépouillement : Existe dans Grands Etablissement Financier

4) Le rôle des garanties
Assurer la confiance sur la durée du crédit. Les garanties sont accessoires.

5) Les sources de renseignements
Banque de France : Cotation donnée pour chaque entreprise

6) L’organisation de l’approche
Une organisation commerciale au service d’une approche pragmatique : des réseaux spécialisés sur leur marché Marché des Entreprises, Marché des Professionnels. Circuit d’un dossier : - Le Chargé d’Affaires a une délégation de pouvoirs - Le Directeur d’Agence a une délégation + importante - Au-delà, présentation du dossier au Responsable du Marché (Ent ou Pro) - Mais le dossier est étudié par un analyste de crédit pour AVIS. - Avis favorable : respect des pouvoirs délégués - Avis défavorable : dossier dans les pouvoirs du N+1 Section 1 : Le financement de l’investissement