Le surendettement

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  • Publié le : 13 décembre 2011
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La société moderne pousse les individus à la consommation, elle est créatrice de besoins, à travers la publicité, pays des marchands de rêves. Pour appartenir à la société il faut être en mesure de consommer. Dans un contexte de crise financière de faiblesse de pouvoirs d’achats ressentie par les français, le crédit apparait comme une nouvelle solution. Le crédit est devenu en quelques années lesubstitut de ressources insuffisantes. Le problème du surendettement s’est donc imposé aux pouvoirs publics qui ont dû réagir pour éviter à toute une partie de la population de sombrer dans l’exclusion. Dans l’imaginaire collectif une personne surendettée est un mauvais gestionnaire qui vit au–dessus de ses moyens. Le surendettement est bien plus complexe que cela. La loi définit lesurendettement. L’article L330-1 du code de la consommation dispose : « La situation de surendettement des personnes physiques est caractérisée par l'impossibilité manifeste pour le débiteur de bonne foi de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir(…)»
En 2009, 216 396 dossiers de surendettement ont été déposés, 182695 ont été jugés recevables. Au-delà de ceschiffres, en plus de ceux qui ont déposé un dossier de surendettement, plus de 1.5 million de personnes auraient des difficultés à rembourser leurs crédits soit au total plus de 6 millions de personnes concernées.Il existe deux types de surendettement. Le surendettement dit « actif » et le surendettement dit « passif ». Même sidans 80% des dossiers le crédit à la consommation est présent(surendettementactif), le surendettement passif est le plus répandu ,3\4 des cas. Il est dit « passif » parcequ’ilestlerésultat d’un « accident de la vie » : le chômage qui arrive largement en tête, viennent ensuite les séparations et les divorces suivis par la maladie et les accidents.
Le surendettement actif résulte de l’accumulation exagérée de l’endettement eu égard aux revenus : logement trop onéreux,charges excessives. Après les années 1987, le crédit s’est développé notamment le crédit à la consommation et le crédit « revolving » ou crédit renouvelable avec le principe de la réserve de crédit qui se renouvelle automatiquement.On assiste donc à une augmentation des crédits de trésorerie qui permettent de maintenir le niveau de consommation ou de boucler les fins de mois. Le crédit à laconsommation n’est pas le seul à concourir au surendettement, le crédit immobilier y participe aussi. Du point de vue économique, elles résultent en fait de la conjonction de deux facteurs importants : la fin d’une période de croissance rapide (1987-1990) et surtout le mouvement de désinflation à partir du milieu des années quatre-vingt.Bien souvent le surendettement « passif » et le surendettement « actif »s’imbriquent, d’où la complexité et l’urgence de certaines situations. Bien que les 30-40 ans soient les plus nombreux à avoir souscrit à un crédit à la consommation ils sont suivis de près par les moins de 30 ans. Cette situation est liée à leur manque de liquidité. En outre, le surendettement touche des classes d’âge de plus en plus avancées, soit directement, soit au travers des cautionsdonnées pour les enfants ou les petits enfants.
Dans les DOM (Départements d’Outre-Mer), la majorité des personnes surendettées sont des femmes seules avec des enfants sans travail ou à temps partiel, n’ayant parfois que les prestations sociales comme revenus.
Pour le sociologue G.GLOUKOVIEZOFF, le surendettement concernerait les personnes qui alors que les rapports sociaux sont de plus en plusfinanciarisés rencontrent des difficultés, d’accès et d’usage bancaires, qui les conduisent à ne plus mener une vie sociale normale. Cette définition permet d’entrevoir l’impact de la situation d’endettement sur les individus, le surendettement n’est pas synonyme d’exclusion, il n’en demeure pasmoins une de ses composantes. Chômage et divorces sont des causes premièresde surendettement mais à...
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