Introduction au financement des entreprise

Pages: 6 (1319 mots) Publié le: 4 janvier 2011
PROPÉDEUTIQUE EN FINANCE 70-200-00

Introduction aux dossier et pointage de crédit

Travail présenté à M. Jean-Philippe

Par : Harvey, Jean-François - 11105859

Date de remise : Mardi, le 30 septembre 2008

Harvey 1 

 

INTRODUCTION AU DOSSIER DE CRÉDIT ET AU POINTAGE DE CRÉDIT
LE DOSSIER DE CRÉDIT
Votre dossier de crédit est en quelque sorte votre carte de visite lorsque vouseffectuez une demande de prêt. En effet, ce dernier dresse le portrait exact de votre historique en tant qu’emprunteur, c’est-à-dire la constance à laquelle vous remboursez vos dettes. Cet historique est construit à partir de l’information (ex. : l’ensemble de vos dettes, le moment auquel elles ont été contractées, votre capacité à effectuer vos versements à temps, etc.) qu’obtiennent les agencesœuvrant dans le domaine de l’évaluation de la solvabilité et du renseignement sur le crédit des consommateurs 1 . Ces informations proviennent de la part des institutions financières ainsi que des commerces de détails avec lesquelles vous faites. Le dossier de crédit permet donc aux prêteurs d’évaluer le risque associé à vous octroyez un prêt. Ainsi, il s’agit d’une base de décision importantelorsque vient le temps de choisir de vous accorder un prêt et le cas échéant, d’en déterminer le taux d’intérêt. Plus précisément, votre dossier de crédit affiche les données suivantes : • • • • • • • vos informations personnelles répondant aux besoins d’identification usuels (ex. : nom, adresse, date de naissance et numéro d’assurance sociale) ; un espace vous permettant d’ajouter un bref commentairesur toute information sur votre dossier ; les détails de vos comptes de crédit et des opérations indiquant principalement si les versements sont effectués à échéance ; les détails de vos comptes bancaires permettant aux prêteurs d’en connaître l’historique, notamment en ce qui à trait aux chèques sans provision ; l’information au niveau des prêts garantis, des faillites ou des jugements ;l’information sur toute participation d’une agence de recouvrement qui tenterait de saisir une créance et toutes les interrogations faites à votre dossier de crédit au courant des trois dernières années. (Equifax Credit Education Center, 2008)

                                                            
1

Il est à noter qu’en Amérique du Nord, Equifax, TransUnion et Experian (Bureaux de crédit duNord) sont les

trois plus importantes en Amérique du Nord et les trois œuvrent au Canada.

Harvey 2 

 

L’ensemble de ces informations est donc interprété par l’entreprise ou le particulier 2 qui les reçoit afin de déterminer votre pointage de crédit. En outre, il est à noter qu’une entreprise ou un particulier peuvent avoir accès à un exemplaire de votre dossier de crédit seulement avecvotre consentement ou après vous en avoir informé. Les situations les plus communes étant lors de l’octroi de crédit, du recouvrement d'une créance, de la location d'un appartement, d’une demande d'emploi ou d'assurance.

LE POINTAGE DE CRÉDIT
À travers la planète, il existe plusieurs types de pointage de crédit. Cependant, bien que les prêteurs puissent avoir leur propre façon de calculer votrepointage de crédit, celui qu’utilisent la très grande majorité des prêteurs canadiens est le « FICO score », développé par Fair, Isaac & Company inc. Ainsi, à partir d’un exercice de « data mining », l’information 3 qui figure à votre dossier de crédit est traduite en un pointage de trois chiffres (entre 300 et 900), qui indique au prêteur la probabilité statistique que vous accusiez un retardsur le prêt en question. Fait intéressant : les informations hypothécaires ne sont pas systématiquement rapportées par tous les prêteurs et ne font donc pas partie des variables de ce calcul. Plus votre pointage de crédit est élevé, mieux c’est ! C’est-à-dire que le prêteur peut assumer qu’il y a moins de chances que vous soyez incapable d’effectuer les paiements pour lesquels vous vous êtes...
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