La banque pas tout a fait une entreprise comme les autres

Pages: 5 (1024 mots) Publié le: 7 mars 2011
Les banques ne sont pas des entreprises (tout à fait) comme les autres
Il y a encore 25 ans, la plupart des banques et des institutions financières étaient placées sous le contrôle de l’Etat. Beaucoup étaient spécialisées (Crédit foncier, Crédit agricole, Banques populaires, Caisses d’Epargne…), les taux d’intérêt étaient en grande partie administrés et la Banque de France encadrait le crédit.Aujourd’hui, les banques se livrent à une concurrence sur tous les terrains. Le crédit et les taux d’intérêt ne sont plus administrés et, qu’elles soient privées ou mutualistes, elles ont de fortes exigences de rentabilité. Comme dans la plupart des secteurs d’activité, la concurrence limite les marges sur les produits et les services bancaires et pousse aux innovations (nombreuses comme on lesait ces dernières décennies dans le secteur financier). Pourtant les banques ne sont pas tout à fait des entreprises comme les autres.
La gestion d’un bien commun à tous
Leur activité qui consiste à faire le commerce de l’agent et leur pouvoir de création monétaire en font des acteurs économiques et sociaux indispensables. Elles ont le pouvoir de permettre aux projets des industriels et desparticuliers de se réaliser sans épargne préalable. En même temps leur responsabilité est considérable : les banques sont au cœur de la gestion de ce bien commun que constitue l’argent, ce qui implique pour elles des contraintes et des droits.
Les pouvoirs publics, et notamment la Banque Centrale, doivent veiller à ce que les banques ne mettent pas en péril, par une activité trop risquée (prêts enquantité supérieure à leur capacité à les financer, prêts à des emprunteurs peu solvables, spéculation…), l’existence de l’argent comme instrument d’échange fiable.
Si elles se livrent une concurrence parfois acharnée, elles doivent nouer entre elles des relations très étroites qui expriment leur appartenance commune à un même système bancaire.
Une fragilité structurelle
Les banques partagent lapartie la plus classique de leurs activités entre les dépôts qu’elles reçoivent et les prêts qu’elles octroient. Cet édifice a un effet particulièrement positif puisqu’il permet, grâce au maintien et au renouvellement des dépôts, de financer des activités qui n’auraient pas pu l’être par un simple prêt entre particuliers ou par le recours aux marchés financiers. Mais cette activité de« transformation », qui est au cœur du fonctionnement traditionnel des banques, est une source majeure de fragilité : en effet la banque reçoit des actifs liquides de court terme (des dépôts qui peuvent à tout moment être retirés) qu’elle transforme en actifs peu liquides de moyen ou long terme (les crédits qu’elle consent et dont le remboursement est progressif). « Même si cette banque est bien gérée,expliquent les économistes Emmanuelle Gabillon et Jean-Charles Rochet, il suffit qu’une fraction importante de ses déposants décide de retirer ses avoirs pour qu’elle connaisse des difficultés » (« Economie de la banque » article publié dans l’Encyclopedia Universalis repris sur le site touteconomie). Si le montant des retraits dépasse celui des réserves, la banque est en effet obligée d’emprunterd’urgence, dans des conditions généralement défavorables, auprès d’autres banques. Sa profitabilité peut ainsi se détériorer très rapidement. Les déposants, inquiets pour leurs dépôts, peuvent rationnellement être tentés de retirer leurs avoirs, ce qui, en l’absence d’intervention extérieure, précipite la banque dans la faillite. De ce fait la banque est constamment exposée au risque d’un mouvement deretrait des dépôts qui excèderait ses réserves d’argent disponible.
Entre banques, la confiance doit régner

Le marché interbancaire
Les banques ne se font pas seulement concurrence. Elles se prêtent quotidiennement de l’argent entre elles afin d’optimiser la gestion de leur trésorerie. Ces prêts à court ou très court terme leur permettent de trouver un débouché à leurs excédents (pour les...
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