Le montage du dossier de credit

Pages: 5 (1184 mots) Publié le: 26 février 2013
Chapitre 27 : Le montage de dossier et la prise de décision

I) Le dossier de crédit de trésorerie


Le montage


La mise en place d’un crédit de trésorerie n’est pas un acte anodin parce que c’est une opération qui est le point de départ d’un remboursement qui peut être plus long que prévu initialement. Il est préférable d’avoir une demande écrite du client quicomportera la nature et la durée probable de son besoin. Ce sera la base d’une 1ère réflexion du montage de dossier voir de négociation ou de preuve en cas de difficultés ultérieures.
Le chargé de clientèle ne doit jamais oublier une règle fondamentale en terme de crédit de trésorerie c’est qu’il ne connaît jamais à l’avance la date à laquelle il sera remboursé.
On pourra demander tout documentjustifiant le besoin (entrée d’argent future, fiche de paie…).

A) Les risques et les précautions

Le principal risque réside dans l’urgence du besoin et de surcroît le client attend une réponse immédiate. A cette urgence, le banquier sollicité doit y répondre mais de manière réfléchie sans tomber dans l’excès du refus trop rapide par peur de contentieux futur. Pour répondre rapidement,efficacement et en toute sécurité, la 1ère des conditions est de bien connaître son client et d’analyser le risque.
Le 1er support est l’analyse de la fiche client qui va fournir un certain nombre d’indications indispensables sur le demandeur du crédit de trésorerie. Cette analyse va fournir un certain nombre de clignotants sur une éventuelle instabilité du client (ex : faible ancienneté dansl’emploi, changement fréquent d’employeur, mobilité du domicile fréquente, fixité aléatoire comme héberger ou à l’hôtel). A priori, le jeune célibataire venant d’être embauché et logé chez son employeur présente une probabilité plus grande d’instabilité qu’un quinquagénaire marié et ayant fait toute sa carrière chez le même employeur ; cependant il ne s’agit que d’une estimation et bien d’autrescritères dans l’analyse doivent être pris en compte pour la prise de décision.
L’examen de la fiche statistiques de compte sera nécessaire pour aussi repérer des clignotants comme les mouvements débiteurs (surtout supérieurs aux mouvements créditeurs), les prélèvements et l’apparition de ceux venant d’organismes de crédit, compte récemment ouvert avec demande rapide sans motivation évidente. En matièrede points positifs, on pourra relever pour la prise de décision la domiciliation de salaire ou encore l’épargne.

L’entretien avec le client sera le point d’appui car il permettra de valider l’objet précis du besoin pour écarter toutes les opérations qui ne seraient pas raisonnables de financer comme le remboursement d’une autre banque, la constitution d’un apport personnel exigé par un confrèredans le cadre d’un crédit. On pourra aussi fixer une date d’échéance avec le client qui doit être de courte durée. Il faudra bien sur consulter le FCC et le FICP qui confortera le fait que l’on donne sa confiance au client.
Lors de l’octroi, il faudra faire signer un document attestant l’octroi, le montant, les conditions et la durée probable du crédit de trésorerie.

B) Le suivi dudossier

Bien que le formalisme soit des plus sommaires, le banquier devra, après avoir fait signé l’octroi du crédit de trésorerie, saisir sur son informatique le montant de l’autorisation et la date d’échéance convenue. Pendant la durée, le conseiller devra examiner régulièrement et de façon attentive tous dépassements d’autorisation puisque le client ne respecte pas les règles du jeu. Touteanomalie constatée doit déclencher immédiatement une réaction pour éviter l’enlisement.

C) La clôture du dossier

La rentrée de fond attendue constitue le dénouement normal du crédit de trésorerie. Dans le cas contraire, ce sera la mise en jeu des garanties éventuelles qui sera nécessaire, voir la mise en place d’un crédit amortissable. En l’absence de garantie et de rentrée de...
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