iI convient de prendre en considération d’autres types de contraintes spécifiques à notre système de financement, et qui pèsent lourdement sur l’ensemble de la profession. Ces contraintes peuvent être regroupées en cinq types: - des contraintes d’ordre organisationnel se rapportant à la lourdeur des procédures internes en matière de montage financier d’un dossier de crédit ; - des contraintes financières et structurelles liées au coût excessif du crédit par rapport à la concurrence internationale ; - des contraintes juridiques liées à l’exigence de garanties «draconiennes» inadaptées à la nature et au niveau des risques ; - des contraintes réglementaires se rapportant au respect des ratios prudentiels édictés par Bank Al Maghrib ainsi que le respect de la réglementation des changes et les règles et usances internationales ; - des contraintes professionnelles liées d’une part au manque de formation du personnel des agences en matière de financement de l’économie et d’autre part à la centralisation du traitement des opérations de l’international. C’est sur ces différentes contraintes du système de financement de l’économie fonctionne et que nous allons porter notre réflexion dans ce qui suit. 1. Contraintes de financement d’ordre organisationnel Le montage du dossier de crédit est une opération primordiale qui précède toute opération entre le client et sa banque. Malgré un effort de décentralisation, on constate toujours une lourdeur dans la préparation du dossier de crédit. Celui-ci transitant souvent par plusieurs mains: Agence - Direction régionale - Instance centrale du siège. Les délégations de pouvoir sont plafonnées en fonction de la nature du crédit, des garanties bordant les financements et la qualité professionnelle du cadre habilité à octroyer le crédit. Force est de constater, cependant, que les Agences n’ont aucun pouvoir de décision. Il est rare que le Directeur d’agence puisse statuer sans se référer à la

hiérarchie. Les crédits de fonctionnement