La Tontine

Aujourd'hui, le secteur de la micro finance au Sénégal compte plus de 900 «initiatives», dans lesquelles sont comprises les caisses d'épargne et de crédit, les fédérations de réseaux coopératifs et mutualistes, les projets à volet microfinance et les tontines. En regroupant les caisses affiliées, le secteur compte alors prés de 725 institutions, dont seulement une dizaine est agréée par la Cellule ATCPEC du Ministère de l'Economie et des Finances avec environ 80% de la clientèle. 2.1.4- Risques sociodémographiques

des pratiques d’épargne Les femmes sont peu nombreuses à alimenter un dépôt à terme. Elles ne placent qu'une petite partie de leur épargne à la CVECA. Elles n'ont pas abandonné les systèmes d'épargne traditionnels. Elles continuent d'organiser des tontines pendant la saison sèche et d'acheter des animaux pour les revendre en cas de difficultés économiques. Elles disent avoir maintenant davantage de ressources pour le faire. Les hommes utilisent plus les services d'épargne à la CVECA. Les possibilités

décède pendant l'adolescence. Les solidarités ne peuvent s'organiser que dans une même génération: solidarité entre cousins, frères et sœurs. Cette solidarité horizontale chaleureuse génère des formes particulières de collecte d'épargne comme les tontines africaines. Mais généralement la solidarité intragénérationnelle épuise toute épargne: le salarié subvient aux besoins d'une large fratrie, ou d'une communauté villageoise. Cette solidarité très forte alimente une agriculture de subsistance et

prévenir la disparition de l'un d'eux. Par principe , un concubin n'aura droit à rien dans la succession de son concubin, puisque juridiquement, ils ne sont rien l'un pour l'autre. Il faut prévoir des testaments , des assurances vie ou des clauses tontines (= pacte conclu entre plusieurs personnes , lors de l'acquisition d'un bien et en vertu duquel le dernier survivant sera considéé comme le propriétaire , chaque acquérent conservant la jouissance du bien , sa vie durant). Certains contrats , vont

économiques aux services et biens de base (eau, électricité, logement…). Enfin la création des nouvelles banques limite l’évasion des capitaux hors des circuits traditionnels (Ce cas n’est pas aussi vrai, car les capitaux sont détournés vers les « tontines ») ; *La concurrence constitue une arme de politique économique, et permet de réguler le secteur d’activité économique. Elle se manifeste par la compétition des prix (taux d’intérêt), les produits proposés aux agents économiques. Au niveau international

d'efficacité et de bonnes qualités d'adaptation à l'environnement socio-économique. Des mécanismes de mutualisation de l'épargne et de crédit rotatif fonctionnent ainsi dans de nombreux pays africains et asiatiques sous des dénominations diverses dont la tontine est aujourd'hui la plus connue1. Dans les économies d'intermédiation financière, la différenciation des intermédiaires est au contraire beaucoup plus accentuée. En effet, le développement financier est caractérisé, dans la plupart des pays, par une

sous différentes formes7(*) (l'autofinancement (une épargne de nature thésaurisatrice), les « banques clandestines » (ou usuriers), les commerçants banquiers, les opérations pseudo commanditaires, les opérations de pseudo hypothèque immobilière, tontines (« Dart »ou « jamaaiat »).Le recours à ces pratiques financières informelles s'explique largement par l'absence d'une offre bancaire adaptée aux besoins des populations démunies et des micro entrepreneurs. On rappellera en effet, que le taux de la

famille en raison du lien familiale très fort. P.ex. : une lettre, une décoration, un tableau, etc. Il peut s’ajouter une valeur vénale. Il s’agit d’un bien collectif, il est remis à l’un des membres de famille au titre de dépôt. e. La clause de tontine : C’est un banquier italien qui a eu l’idée de la clause. Ou clause d’accroissement. L’idée de base c’est que plusieurs personnes se réunissent pour acheter un bien. Il est convenu que pendant la vie de ces personnes toutes ont un même droit de

il avait un caractère perso pr la cass, le rendait insaisissable. ▪ Clause de tontine : si on achète un B en commun et on décide que le B acheté appartiendra en totalité au dernier survivant. Qui a une propriété exclusive sur le B, le bien fait il parti du patrimoine de chacun des acquéreurs ou au contraire à impossibilité de saisie. 18/11/97 : qualifié juridiquement la clause, les personnes tenues à la tontine sont proprio sous conditions suspensives de survie. Tant que la condition réalisé

politiques ; • le potentiel artisanal inexploité ; et • l’existence de nombreuses initiatives de lutte contre la pauvreté et la faim (bey dundé, Habit-Africa, PRP, SAED) 72. Il y a lieu de mentionner que pour Diourbel, l’esprit de solidarité (tontines, dahira, « ndeyou Dara », etc.) et l’organisation de la Zakat sont perçus comme une opportunité pour rendre autonomes les groupes vulnérables. Les acteurs de cette région voient comme des opportunités la présence de Touba (en tant que pôle commercial)